Приобретение квартиры в кредит практически всегда упирается в один вопрос: откуда взять средства на первоначальный взнос? Без этой суммы банк просто не даст согласие на сделку. Давайте разберёмся, что это за сумма, почему она необходима и какие источники финансирования действительно работают.
Что такое первоначальный взнос и зачем он нужен
Первоначальный взнос — это часть стоимости жилья, которую заёмщик выплачивает из собственных средств до получения ипотеки. Простой пример: стоимость квартиры составляет 9 млн рублей, минимальный взнос — 20%. Таким образом, 1,8 млн нужно внести самому, а оставшиеся 7,2 млн взять в кредит.
На практике банки чаще требуют 15–30% от стоимости. Иногда встречается минимальный порог в 10%, но такие программы обычно предполагают более высокую процентную ставку.
Чем больше первый взнос, тем:
-
меньше сумма кредита;
-
ниже ежемесячный платёж;
-
меньше переплата по процентам;
-
выше вероятность одобрения заявки;
-
лучшие условия по ставке.
Взнос выполняет несколько функций одновременно. Он уменьшает риски для банка — заёмщик, вложивший свои средства, более заинтересован в своевременных выплатах. Подтверждает финансовую дисциплину: накопления демонстрируют, что человек умеет управлять бюджетом. И снижает долговую нагрузку: чем меньше заём, тем ниже риск дефолта.
Ипотека без первоначального взноса возможна, однако ставка по ней обычно выше, требования к заёмщику строже, а банк может запросить дополнительное обеспечение.
Семь способов накопить первый взнос
1. Накопить с зарплаты
Классический и самый безопасный путь. Рекомендуется откладывать 10–20% от ежемесячного дохода. При зарплате 80 000 рублей это 8 000–16 000 рублей в месяц, то есть 96 000–192 000 рублей за год.
Плюсы: отсутствие долгов, улучшение финансовой дисциплины и кредитного рейтинга.
Минусы: требуется время, а при высокой стоимости жилья накопление может занять годы.
Рекомендуется использовать накопительный счёт, вклад и автоматические переводы.
2. Обратиться к родственникам
Родители или другие члены семьи могут подарить деньги или предоставить беспроцентный заём. Однако условия возврата лучше обсудить заранее, чтобы избежать конфликтов. Желательно составить письменное соглашение.
3. Продать имущество
Автомобиль, гараж, дача, другая недвижимость — один из самых быстрых способов собрать значительную сумму. Но сначала стоит оценить, не снизит ли это качество жизни или возможности заработка.
4. Сдать имущество в аренду
Например: для квартиры стоимостью 9 млн при взносе 20% требуется 1,8 млн. Если сдавать жильё за 90 000 рублей в месяц и полностью откладывать доход, цель можно достичь примерно за 1 год и 8 месяцев. Автомобиль можно сдать в каршеринг или такси и откладывать арендные выплаты.
5. Использовать государственные программы
В качестве первоначального взноса можно использовать средства материнского капитала. Это один из самых популярных вариантов среди семей с детьми — государственная поддержка значительно снижает барьер для получения ипотеки.
6. Вклады и инвестиции
Если часть средств уже имеется, их можно разместить на вкладе, перевести на накопительный счёт или инвестировать — с учетом рисков. Вклад — наиболее безопасный вариант. Инвестиции подойдут тем, кто готов к колебаниям стоимости активов.
7. Кредит на первоначальный взнос
Такой вариант позволяет не откладывать покупку жилья. Банк поможет закрыть стартовый платёж без длительного накопления, зафиксировать цену сделки и снизить риски роста стоимости. Чтобы воспользоваться программой, оставляют заявку на сайте.
Что важно помнить
Первоначальный взнос — это не просто формальность, а важный финансовый показатель надёжности заёмщика. Его наличие уменьшает переплату и увеличивает вероятность одобрения.
Если сбережений нет и ситуация позволяет, лучше начать со сдачи имущества в аренду и накопления, а не сразу обращаться за кредитом. Ипотека — это обязательство на 15–30 лет, и начинать его с дополнительной долговой нагрузки не самое лучшее решение.
Источник