В 2026 году произошёл заметный поворот в поведении российских домохозяйств: наличные стали чуть более популярным способом хранения сбережений, чем банковские депозиты. По опросам, 38% россиян предпочитают держать накопления в наличной форме, тогда как 37% выбирают традиционные вклады. Годом ранее 43% граждан доверяли средства банковским счетам. За этой сменой предпочтений стоят несколько объективных и психологических факторов, которые важны для всех, кто планирует свои накопления.
Почему растёт интерес к наличным
Динамика обращения наличных впечатляет: с февраля по сентябрь 2026 года объём наличных в обороте вырос на 3,3 трлн рублей, а к концу года в Банке России ожидают прирост до 3,7 трлн. По состоянию на 1 июля в обращении находилось 21,28 трлн рублей — на 18,4% больше, чем годом ранее.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина связывает эту тенденцию с изменениями в налогообложении, снижением ключевой ставки и с перебоями в связи и мобильном интернете. Банкиры отмечают и другой мотив: ужесточённый контроль доходов подталкивает часть граждан к расчётам в «серой» зоне, где распространены наличные платежи.
Не менее важны психологические причины: для многих людей наличные — это ощущение контроля и независимости от приложений, интернета, лимитов и технических сбоев. Наличными можно распорядиться без дополнительных подтверждений и задержек.
Статистика и реальная картина накоплений
Несмотря на рост популярности наличных, масштабного массового вывода средств из банков статистика не подтверждает. На начало января 2026 года на депозитах физических лиц находилось более 75,8 трлн рублей, тогда как наличные у граждан составляли около 24,4 трлн. Совокупные сбережения превышали 100 трлн рублей, что указывает на высокий уровень ликвидности в экономике.
Кроме того, в июле 2026 года рублёвые депозиты физических лиц увеличились на 284 млрд рублей. Это свидетельствует не столько о «побеге» из банков, сколько о перераспределении средств между формами хранения: часть средств уходит в наличные, но общий объём сбережений остаётся относительно стабильным.
Недостатки хранения наличных
Хранение крупных сумм дома обходится дороже, чем кажется: денежные купюры не приносят процентов, а при высокой доходности банковских вкладов разница в доходе может быть значительной. Номинальная сумма может сохраниться, но покупательная способность уменьшается из‑за инфляции.
Если несколько сотен тысяч рублей будут лежать дома год-два, реальные потери могут достигать десятков тысяч рублей, особенно при крупных накоплениях. Банк России рекомендует хранить в наличной форме лишь оперативный запас — примерно на две–три недели расходов.
Есть и системный эффект: отток значительных средств из банков сокращает ресурсы кредитных организаций, что в перспективе может поддерживать высокую стоимость кредитов для бизнеса и населения.
Изменения в законодательстве
Страхование вкладов: новые лимиты
Федеральный закон от 4 августа 2026 года № 317‑ФЗ внёс изменения в закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Госдума на первом чтении приняла законопроект, который повышает страховое возмещение по долгосрочным вкладам до 2 млн рублей и увеличивает защиту по эскроу‑счётам с 10 до 30 млн рублей. Эти правила должны вступить в силу с 1 января 2027 года, что повысит государственную защиту для вкладчиков, размещающих средства на длительный срок.
Налог на проценты: как изменились правила
С 2026 года порядок налогообложения процентов по вкладам изменился: теперь налогооблагаемым считается только процентный доход, превышающий необлагаемый лимит. Минимальная база определяется как 1 млн рублей, умноженный на максимальную ключевую ставку ЦБ на первое число месяца в течение года. В первом квартале 2026 года максимальная ставка достигала 16%, следовательно, необлагаемый доход за год составил 160 тыс. рублей.
Если проценты выплачиваются из нескольких банков, ФНС суммирует все доходы. Применяется прогрессивная шкала: ставка 13% при общем доходе до 2,4 млн рублей и 15% на сумму превышения.
Ключевое практическое изменение — банки выступают налоговыми агентами и удерживают НДФЛ при выплате процентов. Ранее проценты перечислялись полностью, и вкладчик сам платил налог по уведомлению ФНС до 1 декабря следующего года; теперь налог удерживается сразу, что уменьшит «чистый» доход по вкладам. Пенсионерам льготы по НДФЛ с процентов не предусмотрены. Индивидуальные предприниматели с 2026 года платят НДФЛ с процентов как физлица по уведомлениям, а эти доходы исключены из базы по специальным режимам налогообложения.
Пополнение через банкоматы других банков
С 1 октября 2026 года появилась возможность вносить наличные на собственный счёт через банкоматы других банков в рамках Системы быстрых платежей. Установлены лимиты: не более 25 000 рублей за операцию, до 50 000 рублей в сутки и не более 200 000 рублей в календарный месяц. Операция действительна только для пополнения собственных счетов — через этот механизм переводы на счета третьих лиц невозможны.
Это избавляет от необходимости искать банкомат именно своего банка, чтобы положить наличные обратно на счёт.
Как управлять сбережениями в 2026 году
Переход на полностью наличные расчёты в большинстве случаев нецелесообразен. Держать дома резерв на текущие расходы — разумно, но хранение крупных сумм месяцами и годами означает отказ от доходности и реальное снижение покупательной способности.
Практически выгоднее распределять средства по целям:
- быстрый доступ — наличные или накопительный счёт;
- среднесрочные накопления — депозиты, которые помогают частично компенсировать инфляцию;
- долгосрочные сбережения — с учётом новых лимитов страхования и налоговых правил.
При ключевой ставке на уровне 14% годовых вклады остаются привлекательными: средняя ставка по годовому депозиту в крупнейших банках в октябре 2026 года достигла 12,71%, а краткосрочные вклады (три месяца) в среднем приносили 13,73% годовых.
Новые возможности — страхование долгосрочных вкладов до 2 млн рублей, пополнение через банкоматы любых банков и изменения в налогообложении — следует учитывать при планировании доходности. Рост интереса к наличным объясним стремлением к финансовой независимости, но за неё приходится платить упущенными процентами. Баланс между ликвидностью и доходностью остаётся ключевым в сохранении и приумножении накоплений.
