Опросы показывают: для многих россиян комфортная пенсия — это сумма свыше 50 тысяч рублей. На практике средняя выплата значительно ниже — по данным Социального фонда она составляет примерно 25 тысяч рублей, то есть вдвое меньше ожидаемого уровня. Один лишь государственный платеж, как правило, не сможет полностью покрыть эту разницу.
Начинать готовиться к старости лучше заранее, отмечают специалисты. Среди доступных инструментов — программы долгосрочных сбережений (ПДС), которые предлагают частные пенсионные фонды. О возможностях таких программ рассказал заместитель генерального директора НПФ «Эволюция» Дмитрий Ключник.
Что предлагает программа долгосрочных сбережений
ПДС позволяет формировать капитал с рядом преимуществ:
- государственное софинансирование личных взносов;
- увеличенный налоговый вычет;
- возможность перевода накоплений из системы обязательного пенсионного страхования (ОПС);
- гибкие схемы выплат в будущем.
Пример 1. Женщина, 40 лет, доход 100 тысяч рублей
По расчету Дмитрия Ключника, при доходе 100 тысяч рублей в месяц государственная поддержка по одной из схем ПДС составляет 1 рубль на каждые 2 рубля личного взноса. Чтобы получить максимум софинансирования в 36 тысяч рублей в год, нужно самостоятельно вносить 72 тысячи в год, то есть 6 тысяч рублей ежемесячно.
Если при этом перевести в ПДС накопленные в ОПС 100 тысяч рублей и реинвестировать налоговый вычет, к 55 годам капитал может достигнуть около 4,3 миллиона рублей. При участии в программе 15 лет такие накопления дадут, например, выплаты в течение 10 лет по 36 тысяч или пожизненные выплаты порядка 13 тысяч рублей. Если продолжить активные взносы еще пять лет, сумма накоплений может увеличиться до примерно 7,8 миллиона рублей, а пожизненные выплаты — превысить 27 тысяч.
Пример 2. Мужчина, 30 лет, доход 75 тысяч рублей
Во втором сценарии мужчина 30 лет с доходом 75 тысяч рублей готов откладывать по 2 тысячи рублей в месяц. Главное его преимущество — время: к моменту выхода на пенсию он будет участвовать в программе около 30 лет.
Даже при неизменных взносах, без перевода накоплений из ОПС и без реинвестирования налоговых вычетов, к 60 годам его капитал в ПДС по оценке эксперта может превысить 8 миллионов рублей. Это обеспечит ориентировочно пожизненные выплаты порядка 33 тысяч рублей.
Выводы для участников
Сравнение двух сценариев показывает очевидную закономерность: длительность участия в накопительной программе часто важнее размера ежемесячного взноса. 30-летний вкладчик с минимальными регулярными платежами в 2 тысячи рублей может рассчитывать на более высокие пожизненные выплаты, чем 40-летняя участница с большими взносами, — за счет эффекта сложного процента и более длительного горизонта накоплений.
Приведенные расчеты являются приближенными: доходность фондов и условия софинансирования могут меняться. Тем не менее эксперты говорят: чем раньше начать откладывать, тем меньшие суммы ежемесячно потребуются и тем заметнее окажется результат к моменту выхода на пенсию, — отметил Дмитрий Ключник.
