Казалось бы, накопить проще простого — достаточно откладывать часть зарплаты. На практике же деньги, запланированные на отпуск или крупную покупку, часто уходят на срочный ремонт, а «подушка безопасности» тает на доставку еды. Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру, предлагает систему, которая поможет расходовать каждую сумму целенаправленно.
Начните с учёта, а не с вклада
Первый шаг — не спешить открывать вклад, а разобраться в реальных доходах и расходах. Эксперт советует зафиксировать все источники поступлений: зарплату, премии, подработки, доходы от вкладов и разовые поступления. Затем систематизировать расходы по трём группам:
-
Обязательные. Коммунальные платежи, продукты, транспорт, связь, кредиты и другие обязательные платежи — от них нельзя отказаться без последствий.
-
Необязательные. Рестораны, развлечения, подписки и прочие траты, которые можно сократить без серьёзного ущерба для качества жизни.
-
Непредвиденные. Лекарства, срочный ремонт техники и другие внезапные расходы.
После распределения расходов станет видно, какой у вас «свободный остаток» — именно с этой суммы можно начинать планирование накоплений.
Порядок действий важнее величины взносов
Распространённая ошибка — сначала откладывать на крупные цели, а резерв на случай форс-мажора формировать «по остаточному принципу». Лучше поступать в обратном порядке: сначала создать подушку безопасности, затем копить на жильё, образование и другие крупные цели, и лишь после этого рассматривать инвестиции.
Для расчёта размера подушки умножьте ваши обязательные ежемесячные расходы на 3–6 месяцев — это та конкретная цель, к которой имеет смысл постепенно стремиться.
Правило 50/30/20 — ориентир, не догма
Существует популярная формула: 50% дохода на обязательные нужды, 30% — на необязательные траты и 20% — на сбережения. Но в реальной жизни такие пропорции редко укладываются в бюджет. Если пока трудно откладывать 20%, начните с 10–15% и делайте это регулярно, увеличивая сумму по мере роста дохода. Важно не столько строгое процентное соотношение, сколько дисциплина и регулярность пополнений.
Куда помещать сбережения, чтобы они работали
Для размещения сбережений подойдёт «лестничная» стратегия: часть средств разместить на более длительных вкладах, часть — на краткосрочных, а остаток держать ликвидным. Например, 30% можно положить на полугодовой вклад, ещё 30% — на трёхмесячный, а оставшиеся 40% — на накопительный счёт: так часть средств будет приносить фиксированный доход, а часть останется доступной для срочных нужд.
Также имеет смысл пересмотреть карту для повседневных покупок: сравните размер и категории кэшбэка, условия программ лояльности, стоимость обслуживания и ограничения. Если большинство трат приходится на продукты, транспорт и онлайн‑покупки, выбирайте карту с повышенным кэшбэком именно в этих категориях — подходящие варианты удобно искать через финансовые маркетплейсы.
Если в конце месяца на карте остаётся свободная сумма, не оставляйте её там без движения: переводите на накопительный счёт или вклад, чтобы деньги не расходились незаметно и приносили проценты. По данным Банки.ру, 94% тех, кто копит, используют вклады и накопительные счета в зависимости от целей.
Когда подушка собрана: целевые накопления и инструменты
После формирования подушки можно переходить к накоплениям на крупные цели — покупку жилья, оплату обучения и другим значительным расходам. Для этого подходят «конверты» или отдельные целевые счёта, главное — ориентироваться на реческую сумму, которую вы сможете откладывать регулярно.
Только при стабильной системе управления финансами имеет смысл думать о долгосрочном формировании капитала и диверсификации. Один из вариантов — иностранная валюта: по исследованию Банки.ру совместно с hh.ru, валюту рассматривают 36% опрошенных с доходом до 70 тысяч рублей, 33% — с доходом 71–100 тысяч, а среди зарабатывающих более 351 тысячи рублей этот показатель достигает 50%.
План нуждается в пересмотре
Финансовая стратегия не должна быть статичной: её надо корректировать при изменении доходов, обязательных расходов и целей. Как отмечает Инна Солдатенкова:
«Финансовая стратегия не должна оставаться неизменной долгие годы. Ее следует пересматривать при изменении доходов, обязательных расходов и финансовых целей. В долгосрочной перспективе важно следить за тем, чтобы рост дохода не отставал от роста цен: в противном случае доля денег, которую можно откладывать, будет постепенно сокращаться».
Иными словами, если зарплата растёт медленнее, чем цены, откладывать становится всё сложнее — это сигнал к пересмотру бюджета и стратегии, отмечает banki.ru.
