Как увеличить свою пенсию: 8 секретных схем, которые скрывают от вас в СФР

Размер будущей страховой пенсии формируется не случайно: это результат множества факторов, на многие из которых можно повлиять заранее. К сожалению, многие россияне узнают о своих возможностях слишком поздно — за пару лет до выхода на пенсию. Ниже — способы, которые реально могут изменить картину выплат.

Из чего складывается пенсия

Страховая пенсия состоит из двух частей: фиксированной выплаты и страховой части, зависящей от индивидуального пенсионного коэффициента (ИПК) — простыми словами, от накопленных баллов. В 2025 году стоимость одного балла составляет 145,69 рубля. Чем больше баллов накоплено, тем выше ежемесячная выплата.

Как заработать баллы

Баллы начисляются за официальный трудовой доход и за отдельные периоды жизни, которые учитываются как стаж. Перечислим способы увеличить ИПК и, соответственно, будущую пенсию.

1. Белая зарплата

ИПК напрямую зависит от официального дохода: работодатель перечисляет страховые взносы, и на их основании начисляются баллы. Максимально в год можно получить 10 баллов. Чтобы заработать этот максимум в 2025 году, требуется белая зарплата около 229 916 рублей в месяц. При меньшем доходе баллы идут пропорционально, поэтому важно избегать «серых» схем и выплат в конвертах.

2. Нестраховые периоды тоже учитываются

Некоторые периоды, даже если в них не платились взносы, включаются в страховой стаж и приносят баллы: служба в армии, отпуск по уходу за ребёнком до 1,5 лет, уход за инвалидом I группы или за человеком старше 80 лет. Проверяйте записи в личном кабинете СФР и при необходимости предоставляйте документы в фонд — это может значительно повысить ИПК, особенно если в вашей биографии есть уход за ребёнком.

3. Отсрочка выхода на пенсию

Если отложить начало выплат после достижения пенсионного возраста, размер страховой части и фиксированной выплаты увеличивается. Максимальный эффект достигается при 10‑летней отсрочке: страховая часть может вырасти примерно на 150%. Вопрос в том, готовы ли вы ждать получения выплат.

4. Добровольные взносы и «докупка» баллов

Закон позволяет делать добровольные перечисления в СФР. В 2025 году сумма 59 241,60 рубля обеспечивает год стажа и 0,975 балла; максимально можно «купить» до 7,799 балла в год. Для тех, кому не хватает стажа или баллов для назначения пенсии, такая опция может быть полезной. Однако как инструмент значительного увеличения пенсии покупка баллов зачастую оказывается экономически невыгодной.

5. Место работы и проживания

Региональные условия влияют на величину выплат:

• Крайний Север: коэффициент 1,5 к фиксированной выплате при 15 годах стажа; в приравненных местностях — коэффициент 1,3 при 20 годах стажа.

• Сельская местность: неработающим при 30 годах сельского стажа положена надбавка 25% от фиксированной выплаты.

• Москва: пенсионерам с постоянной пропиской не менее 10 лет причисляют доплату до городского социального стандарта — 25 580 рублей в 2025 году.

6. Материнский капитал и пенсия

Материнский капитал можно направить на накопительную пенсию одного из родителей. Через три года после рождения ребёнка допустимо перевести всю сумму или её часть в управляющую компанию или НПФ. По достижении пенсионного возраста накопления могут быть выплачены единовременно или в виде регулярных выплат. Этот инструмент ориентирован на долгосрочные накопления, хотя в семейном бюджете его использование требует взвешенного решения.

7. Накопительная часть и НПФ

Часть взносов на накопительную пенсию перечислялась с 2002 по 2013 годы; с 2014 года эта программа заморожена, но средства при этом не утрачены и находятся в НПФ. Владельцы накоплений могут менять НПФ или переводить средства, подав заявление до 1 декабря через «Госуслуги», личный кабинет СФР или МФЦ. При выборе фонда ориентируйтесь на фактическую доходность, а не на рекламные обещания.

8. Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

С 2024 года действует программа долгосрочных сбережений, дающая три преимущества: государственное софинансирование взносов, налоговый вычет и страховую защиту накоплений до 2 800 000 рублей на человека. Выплаты по программе доступны женщинам с 55 лет, мужчинам с 60 лет (или при участии в программе 15 лет), а также досрочно в случае дорогостоящего лечения или утраты кормильца.

Если вы уже на пенсии

Работающим пенсионерам продолжают начислять баллы, но не более 3 баллов в год; при цене балла 145,69 рубля это даёт небольшую прибавку. С 1 января 2026 года предусмотрена индексация: страховые пенсии работающих увеличатся на 7,6%. Многие пенсионеры используют зарплату для текущих расходов, а пенсию размещают на вкладах — некоторые банки предлагают повышенные ставки именно для таких клиентов.

Неработающим пенсиoнерам остаётся ежегодная индексация и возможность размещения средств на банковских вкладах как способ дополнительного дохода без активных усилий.

Где проверить свои данные

• Страховая пенсия: в личном кабинете СФР (вход через «Госуслуги») доступен пенсионный калькулятор, который показывает текущий стаж и количество ИПК.

• Накопительная пенсия: выписку о состоянии индивидуального лицевого счёта можно получить через «Госуслуги»: там указана сумма накоплений и название вашего НПФ.

Кратко о главном

• Страховая пенсия зависит от баллов: официальная зарплата, учтённый стаж и нестраховые периоды имеют ключевое значение.

• Отсрочка выхода на пенсию может увеличить страховую часть — до примерно +150% при 10 годах ожидания.

• Накопительную часть целесообразно держать в НПФ с реальной доходностью.

• ПДС даёт государственное софинансирование и налоговый вычет, а также страховую защиту накоплений.

• Неработающему пенсионеру выгодно рассмотреть банковский вклад для сохранения и приумножения средств.

Проверьте личный кабинет СФР уже сегодня — возможно, у вас есть неучтённые периоды или возможности для увеличения ИПК, о которых вы забыли.