Сбережения, которые будут под защитой: новые правила страхования с 2027 года

С 1 января 2027 года система гарантирования депозитов в России должна значительно увеличиться. При этом речь идет не только о банковских вкладах. Под государственные гарантии попадут сразу три типа добровольного страхования жизни, а максимальная сумма покрытия в некоторых случаях достигнет 10 миллионов рублей.

Эти изменения особенно актуальны для тех, кто использует не только банковские депозиты, но и другие инструменты для долгосрочного хранения и накопления средств. Вопрос касается продуктов страхования жизни, которые в последние годы стали доступны или получили новое развитие на российском финансовом рынке.

О новых правилах сообщил в интервью РИА Новости на Мосфинфоруме заместитель министра финансов России Иван Чебесков.

«С 2027 года система гарантирования начнет действовать для продуктов добровольного страхования жизни — это ДСЖ (долевое страхование жизни), страхование жизни с гарантированной и с расчётной доходностью”.

Иван Чебесков, заместитель министра финансов России

Что именно изменится

Система страхования вкладов традиционно ассоциируется в первую очередь с банковскими депозитами. Если банк становится участником страхового случая, вкладчик может ожидать страховое возмещение в пределах установленного государством лимита.

Тем не менее структура личных сбережений постепенно изменяется. Люди используют не только обычные вклады и накопительные счета, но и программы долгосрочных сбережений, индивидуальные инвестиционные счета и различные продукты страхования жизни. Именно поэтому с 2027 года механизм государственных гарантий планируется расширить еще на три направления добровольного страхования жизни:

• долевое страхование жизни, или ДСЖ;

• страхование жизни с гарантированной доходностью;

• страхование жизни с расчётной доходностью.

Для различных страховых рисков предусмотрены разные размеры покрытия. Наивысший лимит будет действовать в случае смерти застрахованного лица.

Сколько будут гарантировать

Одно из ключевых нововведений заключается в размере будущего покрытия.

«Сумма покрытия составит 10 миллионов рублей в случае смерти застрахованного лица и 2,8 миллиона рублей по другим рискам на каждое застрахованное лицо. Гарантирование будет распространяться как на договоры о страховании жизни, заключенные после 1 января 2027 года, так и на те, которые были подписаны ранее, но продолжают действовать».

Иван Чебесков

Таким образом, с 2027 года для новых направлений гарантирования будут действовать два основных лимита:

• при риске смерти — до 10 миллионов рублей;

• по другим рискам — до 2,8 миллиона рублей.

Это важный аспект, поскольку сумма в 10 миллионов рублей не следует воспринимать как универсальная гарантия по любому договору страхования жизни. Она относится исключительно к риску смерти. Для остальных рисков установлен более низкий предел.

Еще одна важная деталь касается даты заключения договора. Защита должна распространяться не только на новые соглашения, оформленные после 1 января 2027 года, но и на ранее подписанные договора, которые на эту дату продолжают действовать.

Какие страховые продукты попадут под защиту

ДСЖ. Долевое страхование жизни было представлено на российском рынке в 2025 году. По своей структуре этот инструмент сочетает две задачи. С одной стороны, он обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья. С другой стороны, часть средств может быть связана с инвестициями в финансовые активы. Поэтому ДСЖ нельзя полностью сопоставить с обычным банковским вкладом.

Страхование жизни с гарантированной доходностью. Этот инструмент начал действовать на российском рынке с 1 июня 2026 года. По своей сути он ближе к классическому накопительному страхованию жизни, где заранее определяются условия для получения гарантированного результата. Главная особенность заключается уже в названии продукта: речь идет о гарантированной доходности в рамках условий договора.

Страхование жизни с расчётной доходностью. Третий продукт также стал доступен с 1 июня 2026 года, но предназначен для квалифицированных инвесторов. В этом случае доходность связана с расчётным результатом, а сам продукт предполагает более сложную инвестиционную составляющую.

Будут ли защищены старые договоры

Это один из самых интересных вопросов для тех, кто уже оформил договор страхования жизни. Согласно заявленным правилам, гарантирование должно распространяться не только на соглашения, заключенные после 1 января 2027 года. Защита будет применяться и к договорам, которые были подписаны ранее, но продолжат действовать после этой даты.

При этом, как и в случае с банковскими вкладами, наличие государственного механизма гарантирования не означает, что абсолютно все денежные требования по договору будут возмещены в любом размере. Существуют установленные лимиты, а конкретные условия зависят от типа риска и самого договора.

Как сейчас работает страхование вкладов

Для сравнения стоит вспомнить привычную систему защиты банковских сбережений. Базовый лимит страхового возмещения составляет 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в одном банке. Есть и отдельные случаи, когда применяется повышенный лимит:

• для определённых безотзывных вкладов на срок не менее трёх лет предусмотрена гарантия до 2,8 миллиона рублей;

• для счетов эскроу лимит может достигать 10 миллионов рублей.

Таким образом, единая система уже сегодня учитывает разные размеры защиты в зависимости от конкретной ситуации.

Что уже защищает система помимо банковских вкладов

Система гарантирования постепенно расширяется, выходя за пределы механизма страхования депозитов. В настоящее время государственная защита также охватывает программу долгосрочных сбережений. Для неё предусмотрено гарантирование в размере до 2,8 миллиона рублей.

Отдельный механизм функционирует для индивидуальных инвестиционных счетов.

«Только по ИИС механизм отличается: гарантируется 1,4 миллиона рублей, но не на базе АСВ, а отдельного фонда, куда перечисления делают профессиональные участники рынка ценных бумаг».

Иван Чебесков

Таким образом, при сравнении различных финансовых инструментов необходимо уточнять несколько моментов: кто обеспечивает гарантию, какой установлен лимит, какие именно риски покрываются и при каких условиях возникает право на выплату.

Чем страхование жизни отличается от банковского вклада

На первый взгляд может показаться, что государственная гарантия делает страховой продукт аналогом банковского депозита. Но это не так.

Банковский вклад предназначен, прежде всего, для размещения денежных средств в банке на определённый срок с заранее установленными условиями начисления процентов. Страхование жизни решает другую задачу. В договоре присутствует страховая составляющая, а в некоторых продуктах еще и инвестиционная.

Поэтому сравнивать такие инструменты исключительно по процентной ставке некорректно. У вклада важны ставка, срок, возможность пополнения и снятия средств. У страхового продукта добавляются страховые риски, условия выплат, порядок досрочного расторжения и особенности формирования доходности.

Что это значит для владельцев сбережений

Расширение системы гарантирования в первую очередь повышает определённость для людей, использующих новые финансовые продукты для долгосрочных накоплений.

До введения государственных гарантий страховые продукты и банковские вклады воспринимались как совершенно разные категории. Теперь между ними возникает дополнительная точка соприкосновения: для определённых страховых продуктов также будет создан механизм государственного гарантирования. При этом размер покрытия достаточно значителен.

Но это не означает, что при любых обстоятельствах и по любому договору государство автоматически компенсирует именно максимальную сумму. Лимит является верхним пределом гарантирования. Фактическая сумма зависит от обстоятельств страхового случая, условий договора и размера соответствующего требования.

Поэтому перед заключением договора имеет смысл внимательно изучить не только рекламную ставку или обещанную доходность, но и весь документ в целом.

Что важно запомнить

• С 1 января 2027 года система гарантирования должна распространяться на три новых вида добровольного страхования жизни.

• Речь идет о ДСЖ, страховании жизни с гарантированной доходностью и страховании жизни с расчётной доходностью.

• При риске смерти застрахованного лица размер гарантирования составит до 10 миллионов рублей.

• По другим рискам лимит будет установлен на уровне 2,8 миллиона рублей.

• Под защиту должны попасть не только новые договоры, но и ранее заключённые, которые продолжают действовать.

• Государственная гарантия не делает страховой продукт аналогом банковского вклада. У этих инструментов остаются различные условия, риски и назначения.

Вывод

Расширение системы гарантирования с 2027 года демонстрирует, что государственная защита постепенно выходит за рамки классических банковских депозитов. В систему добавляются новые продукты долгосрочного накопления, включая различные варианты страхования жизни.

Для владельцев таких договоров ключевым изменением станет введение установленного механизма гарантирования. При этом особенно важно различать два лимита: до 10 миллионов рублей при риске смерти и до 2,8 миллиона рублей по другим рискам.

Для вкладчиков принцип остается прежним: необходимо учитывать не только процентную ставку, но и размер страхового покрытия. Если сбережения превышают установленный лимит, распределение средств между несколькими банками помогает снизить концентрацию средств в одном месте.

В конечном итоге новая система делает рынок сбережений более разнообразным, но одновременно требует от человека внимательнее читать условия финансовых продуктов, пишет Финансовый штаб.