До 30 сентября — 15 дней.
На данный момент условия семейной ипотеки остаются прежними: 6%, лимит 12 миллионов в Москве.
Тем не менее, на этой неделе мне уже дважды задавали один и тот же вопрос: «Успеем?»
Успеть можно.
Но сначала нужно разобраться, что именно успевать, и кто в этом вообще заинтересован.
Что известно точно
Минфин заявил прямо: условия программы останутся неизменными до 1 октября, решение о новых параметрах будет принято не ранее этой даты.
Сначала изменения планировались с 1 июля, затем их перенесли на октябрь.
На данный момент постановлений с новыми условиями нет.
В правительственных кругах продолжают повторять одно и то же: работа над параметрами продолжается, решение — не ранее 1 октября.
Сейчас действуют следующие условия:
-
ставка — 6%;
-
лимит — 12 миллионов в Москве, Подмосковье, Петербурге и Ленобласти, 6 миллионов в остальных регионах;
-
взнос — от 20%;
-
право имеют семьи с ребенком до 6 лет, с двумя и более детьми до 18 лет или с ребенком с инвалидностью.
Также изменилось с 1 февраля: одна семья — одна льготная ипотека, супруг обязан быть созаемщиком, заемщик и ребенок должны быть зарегистрированы по одному адресу.
Что только обсуждают
-
Ставка в зависимости от числа детей: для семей с одним ребенком — выше, вплоть до 10–12%, для двоих детей — сохранить 6%, для многодетных — ниже.
-
Льготный срок в 15 лет, после которого ставка будет пересчитываться от ключевой.
-
Лимиты с учетом площади квартиры.
Это не окончательное решение, а предложения. Их могут принять целиком, частично или вновь отложить.
Чтобы понять, о каких суммах идет речь.
12 миллионов на 30 лет под 6% — платеж около 72 тысяч в месяц.
Под 10% — около 105 тысяч.
Под 12% — около 123 тысяч.
Поэтому вопрос «успеем?» для семей с одним ребенком — не паника, а обычная арифметика.
Самое важное про «успеть»
Успеть — это не просто получить одобрение.
При предыдущих изменениях иногда случалось, что банки пересматривали одобренные, но не подписанные заявки уже по новым правилам.
Считается подписанный кредитный договор.
А в последние недели перед любыми изменениями банки перегружены: так было в июне, когда сделки активизировались на фоне слухов о 1 июля.
Таким образом, реальный срок — не 30 сентября, а примерно 25-е, с запасом на очереди в банке и у застройщика.
Перед тем как изложить, что делать по дням, — подпишитесь: я пишу о покупке квартир в Москве так, как это выглядит изнутри сделки, без паники и с цифрами.
Что сделать до 30 сентября — по шагам
Первое — проверить, подходит ли семья прямо сейчас.
Возраст детей на дату кредитного договора, регистрация ребенка по одному адресу с заемщиком, не было ли уже льготной ипотеки у кого-то из супругов.
Отдельно — если ребенку скоро исполнится 6 лет, а второго нет: это окно закрывается в день рождения, независимо от октября.
Первое, что я прошу у семьи перед подачей заявки на семейную, — не паспорт и не справку о доходах.
После этого документа половина вопросов снимается сама собой.
Второе — подать заявку сразу в 2–3 банка.
Одобрение обычно занимает несколько рабочих дней, в сентябре — дольше.
Если один банк откажет или затянет, второй уже будет в процессе.
Третье — выбирать квартиру параллельно с одобрением, а не после.
Бронируйте — только с пунктом о возврате денег при отказе банка.
Четвертое — заранее договориться с застройщиком о дате сделки.
Последняя неделя сентября будет занята у всех.
Пятое — собрать документы супруга-созаемщика сразу, а не когда банк попросит.
Именно на них чаще всего теряются дни.
Почему пугают именно в Москве
Громче всего «успейте до 1 октября» звучит в Москве, и у этого есть простая арифметика.
В Москве лимит — 12 миллионов, и кредит почти всегда упирается в него: при метре в комфорт-классе около 450 тысяч даже евродвушка на 40 метров стоит около 18 миллионов.
12 миллионов под 6% — 72 тысячи в месяц, под 12% — 123 тысячи.
В регионах лимит 6 миллионов: тот же рост ставки — это 36 тысяч против 62.
Разница в рублях в Москве вдвое больше, поэтому и тревога громче.
Вторая причина — продажи: покупателей в Москве в этом году заметно меньше, чем год назад, а планы продаж у застройщиков и агентств никто не отменял.
Отсюда реклама и звонки: «поезд уходит», «потом будет дороже», «осталось две недели».
У этого приема есть название: продажа через дедлайн.
Есть агенты и агентства, которым выгодно напугать человека и сыграть на том, что он не знаком с условиями программы.
Так было в июне: семьи спешили оформить все до 1 июля, а 1 июля в программе ничего не изменилось.
Я тоже агент, и мне тоже выгодна сделка в сентябре.
Поэтому пишу как есть: торопиться стоит тем, кому это действительно нужно, — остальным дедлайн просто продают.
Кому спешить не нужно
-
Семьям с двумя и более детьми: по всем обсуждаемым вариантам их условия сохраняются или становятся лучше.
-
Тем, кто ещё не выбрал квартиру и не понимает, какую хочет.
Приобретение не той квартиры ради ставки — дорогостоящая ошибка на 30 лет, и её никакие проценты не компенсируют.
-
И тем, у кого ребенку 2–3 года и нет срочности: если новые условия окажутся хуже, у вас есть время взвесить все, а не спешить.
Если не успеете
Это не конец истории.
Во-первых, новые условия могут оказаться для вашей семьи даже более выгодными, чем текущие — например, если у вас двое детей или второй скоро появится.
Во-вторых, запасной план «не успеем — возьмем у застройщика ставку пониже» с октября станет менее актуальным.
Краткосрочные субсидированные ставки исчезают из крупнейшего банка, а рассрочки от застройщиков собираются взять под закон — с залогом и понятными последствиями при просрочке.
Для семьи вывод простой: план Б рассчитывать по обычному платежу, а не по рекламной ставке.
В-третьих, когда застройщику нечем удерживать покупателя через ставку, он удерживает его ценой.
Семья, которая придет в октябре с одобрением и готовностью быстро выйти на сделку, вероятно, получит скидку более заметную, чем в сентябрьской толкотне.
Проиграет не тот, кто не успел, а тот, кто купил не ту квартиру, лишь бы успеть.
Итоги
До 1 октября условия семейной ипотеки не изменятся. Что будет после, пока предложения, а не решение.
Успеть — значит подписать кредитный договор, а не получить одобрение, и лучше до 25 сентября.
Торопиться имеет смысл семьям с одним ребенком до 6 лет, у которых квартира уже выбрана.
Остальным — считать, а не спешить.
Моя задача в эти две недели — помочь подписать тех, кому действительно нужно успеть: проверить семью по требованиям до заявки, подать в банки, где одобрение будет быстрее, и договориться с застройщиком о дате, пока она еще есть.
И отговорить торопиться тех, кому спешка обойдется дороже ставки.
Источник