Чтобы покрывать регулярные расходы только за счёт процентов по банковскому вкладу, потребуется существенный капитал — от порядка 5 миллионов рублей и выше. Конкретная сумма зависит от того, какой ежемесячный доход вы хотите получать и какие ставки предлагает рынок: при неблагоприятных условиях доходности сумма может превысить 20 миллионов рублей.
В 2026 году средняя доходность депозитов находится в интервале примерно 10–13% годовых. По мере снижения ключевой ставки Центробанка доходность вкладов постепенно уменьшается, поэтому для получения сопоставимого пассивного дохода сейчас нужно откладывать больше, чем год назад.
Сумма для конкретного дохода
Если вам нужен доход 50 тысяч рублей в месяц:
- При ставке 13% — примерно 5,12 миллиона рублей
- При доходности 10% — около 6,66 миллиона рублей
Для дохода 100 тысяч рублей в месяц:
- При ставке 13% — около 10,43 миллиона рублей
- При ставке 10% — порядка 13,55 миллиона рублей
Если цель — 150 тысяч рублей в месяц:
- При доходности 13% — примерно 15,73 миллиона рублей
- При ставке 10% — около 20,45 миллиона рублей
Почему полагаться только на вклады рискованно
Опора исключительно на банковские депозиты может оказаться нежелательной стратегией. На это влияют несколько факторов, которые снижают экономическую безопасность такого подхода.
Инфляция
Если все проценты расходовать, а не капитализировать, покупательная способность накоплений со временем будет падать. При инфляции на уровне 5% капитал в 10 миллионов рублей за десять лет может потерять до 40% реальной стоимости. Часть дохода лучше оставлять на счёте для капитализации, чтобы частично компенсировать эрозию денег.
Налог
Процентный доход облагается НДФЛ по ставке 13%. В 2026 году не подлежит налогообложению доход в пределах 160 тысяч рублей; сумма выше этого порога будет облагаться налогом.
Лимит страхования вкладов
Агентство по страхованию вкладов гарантирует возмещение только до 1,4 миллиона рублей в одном банке. При наличии капитала в 10 миллионов рублей разумно распределить средства между несколькими надёжными кредитными организациями, чтобы уменьшить риски потерь при неблагоприятных сценариях.
Рекомендации специалистов
В долгосрочной перспективе полагаться исключительно на депозиты не рекомендуется. Колебания ставок по вкладам и влияние инфляции делают необходимым более сбалансированный и диверсифицированный подход к сохранению и приумножению капитала.
Типичный план распределения активов может выглядеть так:
- Часть средств держать во вкладах для ликвидности и быстрого доступа
- Инвестировать часть в облигации федерального займа
- Рассмотреть дивидендные акции для возможного роста дохода
- Добавить недвижимость как защитный и диверсифицирующий актив
Подсчёты показывают: чтобы получать 100 тысяч рублей в месяц, нужен не просто «пару миллионов» на вкладе, а значительный капитал, который приходится накапливать годами и распределять между инструментами. Чем раньше начнёте формировать портфель, тем меньше будете зависеть от одной только депозитной ставки.
