Российские банки внедрили новую систему, которая значительно уменьшит число желающих получить автокредит.
Центробанк вводит новые ограничения для контроля закредитованности, и они в первую очередь затронут тех, кто уже испытывает трудности с погашением долгов.
Главный враг автолюбителя — показатель долговой нагрузки
Теперь банки уделяют особое внимание ПДН — проценту от официального дохода, который уходит на погашение всех займов. Чем выше это значение, тем меньше шансов получить новый кредит на машину.
ЦБ установил строгие лимиты для финансовых учреждений, которые выглядят следующим образом:
- Если у клиента на погашение долгов уходит от 50 до 80 % его заработка — таких кредитов в портфеле банка может быть не более 20 %
- Если нагрузка превышает 80 % — доля подобных займов не может превышать 5 %
На практике это означает, что как только банк исчерпывает лимит по рискованным клиентам, все остальные заявки с высокой нагрузкой будут автоматически отклонены.
Кто в зоне поражения: список категорий
Под ударом оказываются не только те, у кого уже есть несколько кредитов. Особенно сложная ситуация у заёмщиков с:
- Ипотекой — даже при регулярных платежах ваша нагрузка остаётся высокой;
- Двумя и более активными кредитами — банки это замечают и отказывают;
- Задолженностями перед микрофинансовыми организациями — такие «следы» также учитываются.
Даже идеальная платёжная дисциплина не гарантирует одобрения: решение принимается исключительно на основе цифр, а не репутации.
МФО тоже под контролем: обходных путей нет
Ранее некоторые автомобилисты пытались взять небольшой кредит в микрофинансовой организации для первоначального взноса, а затем оформляли основной кредит в банке. С 2 июля эта схема больше не работает. МФО обязаны соблюдать те же лимиты, что и крупные банки. Если ваша долговая нагрузка превышает допустимые значения, вам не выдадут ни рубля, даже под высокий процент.
Кто останется в фаворитах
Новые правила не являются полным запретом, а представляют собой строгий отбор. Банки будут одобрять кредиты только тем, кто способен взять на себя новый заём без ущерба бюджету.
Портрет идеального заёмщика:
- Официальный доход подтверждён и стабилен;
- Платежи по текущим долгам не превышают 30–40 % от зарплаты;
- Есть средства на значительный первоначальный взнос;
- Чистая кредитная история, без просрочек;
- Отсутствие незакрытых кредиток и микрозаймов.
Зачем всё это нужно
Основная задача Центробанка — предотвратить ситуацию, когда люди берут на себя неподъёмные обязательства и затем перестают платить, что создает риск для всей банковской системы. Ограничения вводятся не для лишения людей автомобилей, а для защиты их от финансового краха.
Что делать тем, кому отказали
Если ваша заявка попала под ограничения, это не конец света. Эксперты предлагают несколько вариантов:
- Погасить часть текущих кредитов — снизьте нагрузку хотя бы до 40–50 %;
- Увеличить первоначальный взнос — чем меньше запрашиваемая сумма, тем выше шанс;
- Отложить покупку на 3–6 месяцев — за это время можно накопить и уменьшить долги;
- Рассмотреть более бюджетный автомобиль — меньшая сумма займа снизит требования к ПДН;
- Попробовать подать заявку в банк, который работает с низкорисковыми клиентами — у некоторых могут остаться свободные лимиты.
Итог
С июля автокредитование стало менее доступным для тех, у кого есть серьезная долговая нагрузка. Банки вынуждены сокращать объемы кредитования рискованным категориям заёмщиков, а микрофинансовые организации теперь работают по тем же правилам. Шансы остаются только у клиентов с чистой историей, стабильным доходом и низким ПДН. Остальным придётся пересмотреть свои планы или искать другие способы финансирования покупки автомобиля
