С точки зрения ведущих экспертов рейтинговых агентств и независимых экономистов, банкротство Сбербанка фактически представляется маловероятным гипотетическим сценарием, осуществление которого привело бы к мгновенному коллапсу всей финансовой системы и государственного управления в России.
Почему это считается невозможным
По данным специалистов АКРА, данное кредитное учреждение обладает статусом главного системно значимого института страны, основным акционером которого является государство через Министерство финансов.
Из-за этого факта вероятность значительного ущерба для банка стремится к нулю: в случае возникновения серьезных проблем с ликвидностью или капиталом правительство будет осуществлять процесс санации, используя все доступные золотовалютные резервы, средства Фонда национального благосостояния и прямую денежную эмиссию до последнего момента.
Тем не менее, если попытаться смоделировать ситуацию, в которой государственная поддержка оказалась бы недостаточной, и дефолт крупнейшего банка все же произошел, последствия для граждан и экономики носили бы характер полномасштабной катастрофы.
Первый удар: паралич платежей
Поскольку Сбербанк фактически функционирует как общенациональная расчетная система и аккумулирует на своих балансах около трети всех частных вкладов населения, его падение вызовет мгновенное погружение экономики в глубокую рецессию.
Первым ударом станет паралич платёжной инфраструктуры: миллионы дебетовых и кредитных карт окажутся заблокированными, транзакции по оплате жилищно-коммунальных услуг, налогов, штрафов и повседневных покупок в магазинах перестанут осуществляться. Остановятся межбанковские переводы между юридическими лицами, что немедленно приостановит товарооборот.
Эффект домино: паника и цепные банкротства
Далее сработает эффект финансового домино: осознав потерю доступа к средствам в главном банке страны, население охватит массовая паника. Люди начнут штурмовать банкоматы и кассы всех остальных финансовых организаций, пытаясь спасти остатки сбережений, что неизбежно приведет к цепному банкротству других крупных банков из-за острого дефицита наличности.
Что будет с вкладами
Вопрос сохранности личных накоплений окажется сложным и крайне тяжелым. Формально вклады физических лиц защищены государством через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1,4 миллиона рублей включительно.
Тем не менее объемы депозитов в Сбербанке так велики, что у самого страхового фонда физически не хватит ликвидности для одновременного возмещения ущерба всем пострадавшим клиентам. Для выполнения социальных обязательств перед десятками миллионов вкладчиков государству придется запустить экстренный печатный станок, вбрасывая в экономику триллионы ничем не обеспеченных рублей.
Это спровоцирует резкий виток гиперинфляции, который обесценит покупательную способность даже тех средств, которые люди успеют получить на руки. Что касается сумм, превышающих страховой лимит в 1,4 миллиона рублей, то они будут заморожены на неопределённый срок.
Их возврат будет зависеть от длительных судебных процессов по ликвидации имущества банка и распродаже его активов с молотка, и, скорее всего, эти средства будут безвозвратно утрачены для большинства крупных инвесторов.
Долги никуда не исчезнут
Несмотря на распространенное заблуждение о том, что смерть кредитора ведет к аннулированию долгов, банкротство Сбербанка никак не освободит заемщиков от их обязательств по кредитам и ипотеке. Юридически кредитные договоры не аннулируются и не исчезают.
Право требования по всем выданным займам просто перейдет к другой финансовой организации, назначенной конкурсным управляющим, или останется в ведении ликвидационной комиссии.
Граждане будут обязаны продолжать вносить ежемесячные платежи на прежних условиях — без изменений срока договора, процентной ставки и графика выплат. В случае прекращения платежей долги начнут взыскиваться в принудительном судебном порядке с привлечением службы приставов, а залоговое имущество будет изъято.
Удар по бизнесу и рабочим местам
Для корпоративного сектора последствия будут катастрофическими, так как Сбербанк является ключевым источником финансирования для российской промышленности, малого бизнеса и строительной сферы.
Замораживание расчетных счетов юридических лиц приведет к немедленной остановке выплаты заработных плат сотрудникам тысяч предприятий по всей стране.
Бизнес потеряет оборотные средства, необходимые для закупки сырья и оплаты логистики, что вызовет лавинообразную волну корпоративных банкротств в реальном секторе экономики. Это приведет к массовой заморозке строительных объектов жилой недвижимости, разрыву логистических цепочек и неизбежному резкому скачку уровня безработицы, который может достичь двузначных значений, пишут ПРО ФИНАНСЫ.
Источник