Ипотечные программы с очень низким первоначальным взносом и «льготной» ставкой на первые годы могут перестать быть столь привлекательными. По информации ИА DEITA.RU, с 1 июля 2027 года Банк России планирует ввести изменения, которые ограничат распространение таких схем и сделают их менее выгодными для банков и застройщиков.
Что предлагает регулятор
Регулятор намерен увеличить объём резервов кредитных организаций на 50 процентных пунктов по тем ипотечным кредитам, где платёж в первые три года окажется более чем на 20% выше по сравнению со средним платёжом за предшествующие 12 месяцев. Кроме того, предполагается ограничить длительность сниженного платежа тремя годами. При этом льготные государственные программы ипотеки остаются вне новых ограничений.
Как работают существующие схемы
Распространённая практика такова: покупателю предлагают сниженный процент на первые два–три года — например, около 5% — а затем ставка поднимается до рыночного уровня, который в отдельных случаях достигает примерно 18%. Разницу в доходе кредитной организации традиционно покрывает застройщик.
Почему регулятор видит проблему
Банк России считает, что затраты девелоперов на компенсацию «льгот» закладываются в стоимость квартир. В результате конечный покупатель платит больше за жильё и рискует столкнуться с резким ростом платежей по завершении льготного периода и, как следствие, с финансовой нагрузкой.
Мнение эксперта
Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики портала «Банки.ру», указывает, что подобные программы стали способом обхода ипотечного стандарта, установленного регулятором. По её оценке, после введения новых правил количество таких предложений заметно сократится, а оставшиеся схемы подорожают для застройщиков и, в конечном счёте, для покупателей.
Кого затронут изменения
В наибольшей степени пострадают заемщики, которые рассчитывали на льготный период как на основное средство соответствия требованиям банка по платежеспособности. Таким клиентам придётся выбирать между несколькими вариантами:
- покупка более дешёвого жилья;
- накопление на более высокий первоначальный взнос;
- отсрочка покупки квартиры.
Краткие выводы
- С 1 июля 2027 года банкам станет экономически менее выгодно выдавать ипотеку с минимальным первоначальным платёжом, который резко растёт в первые годы.
- Резервирование по таким кредитам планируется увеличить на 50 процентных пунктов.
- Срок действия сниженных платежей будет ограничен тремя годами.
- Государственные льготные ипотечные программы не затронуты новыми правилами.
- Число схем, позволяющих «обойти» ипотечный стандарт, сократится, а оставшиеся предложения могут подорожать.
Главный практический вывод для потенциальных покупателей: схемы с минимальным платёжом в первые годы могут оказаться менее выгодными, чем кажутся на первый взгляд. За привлекательной первой ставкой часто скрывается надбавка к цене квартиры и риск серьёзного увеличения расходов после окончания льготного периода. Если вы планировали воспользоваться такой схемой, имеет смысл заранее рассмотреть альтернативы — более доступное жильё или увеличение первоначального взноса.
