Она приняла решение осуществить досрочный платёж по ипотеке и выбрала последний день месяца. Казалось бы, что может быть важного в том, чтобы отправить деньги 30-го или 1-го числа? Однако разница может быть весьма значительной: проценты начисляются за фактический период использования средств, и важна не только дата, когда заёмщик нажал кнопку «перевести», но и дата, когда досрочное погашение действительно состоялось.
Поэтому ситуация «я перевёл деньги на счёт в последний день месяца» не всегда подразумевает «я в тот же день уменьшил свой долг».
Деньги на счёте — ещё не досрочное погашение
При частичном досрочном возврате заёмщик обязан уведомить банк в установленном порядке. Закон допускает, что договор может предусматривать, что частичное досрочное погашение происходит лишь в день следующего платежа. При этом проценты уплачиваются за фактический срок использования возвращаемой суммы — вплоть до дня реального возврата.
Таким образом, имеется как минимум три различных даты:
-
когда человек перевёл деньги;
-
когда банк получил и распознал платёж;
-
когда сумма была направлена именно на досрочное погашение основного долга.
Эти даты могут совпадать. Но они могут также не совпадать — это зависит от условий договора и процедуры конкретного банка.
Пример: заёмщик 30 сентября перевёл 300 тысяч рублей для досрочного погашения. Если по условиям кредита операция осуществляется только в определённую дату или деньги на погашение поступают позже, нельзя автоматически считать, что 30 сентября основной долг уже уменьшился на 300 тысяч.
Банк России отдельно указывает: при досрочном погашении кредитор должен учитывать проценты, начисленные до даты осуществления такого платежа. Регулятор рекомендует заранее запрашивать расчёт задолженности и процентов именно на запланированную дату внесения средств.
Сколько может стоить один день
На значительной ипотечной задолженности — ощутимо.
Допустим, остаток основного долга составляет 5 млн рублей, ставка — 18% годовых. Условно один дополнительный день использования всей этой суммы — это около 2,5 тыс. рублей процентов.
Реальный расчёт зависит от условий конкретного договора и порядка начисления процентов. Но логика проста: чем дольше существует основной долг, тем дольше на него начисляются проценты.
Именно поэтому при досрочном погашении важны не только сумма, но и дата, на которую банк фактически производит перерасчёт.
Почему последний день месяца — не всегда лучший момент
Здесь возникает интересный парадокс.
Человек может размышлять: «Сегодня последний день месяца, значит, если я внесу деньги сейчас, уже завтра начнётся новый месяц с меньшим долгом».
Но если банк проведёт досрочное погашение только в оговорённую дату или по графику, экономический результат может оказаться иным.
Кроме того, дата важна и потому, что при частичном досрочном погашении банк должен составить новый график. Банк России определяет досрочно погашенной именно ту сумму, которая была списана в счёт основного долга по поручению заёмщика, после чего производится перерасчёт.
То есть следует обращать внимание не на баланс счёта, а на то, уменьшился ли именно основной долг.
Особенно внимательно — если платёж приходится на выходной
Ещё одна распространённая ошибка — считать банковский перевод и досрочное погашение одним и тем же событием.
Если деньги отправлены вечером в пятницу, в выходной или в последний день месяца, необходимо уточнить, как именно договор и правила банка определяют дату операции.
Банк России разъясняет: момент исполнения денежного обязательства зависит от формы расчётов. При безналичном платеже важно время подтверждения его исполнения обслуживающим банком клиента.
Таким образом, фраза «я отправил деньги 30-го числа» сама по себе ещё не отвечает на вопрос, когда был уменьшен кредитный долг.
Что проверить перед досрочным платежом
Перед крупным досрочным взносом стоит внимательно ознакомиться с договором и приложением банка:
-
какая дата считается датой досрочного погашения;
-
нужно ли отдельное заявление или подтверждение операции;
-
в какой момент средства списываются именно в счёт основного долга;
-
как рассчитываются проценты до даты досрочного погашения;
-
можно ли выбрать дату частичного погашения;
-
когда формируется новый график платежей.
И главное — после проведения операции проверить не просто остаток средств на счёте, а новую сумму основного долга и новый график.
Поскольку досрочный платёж — это не просто перевод значительной суммы банку. Важны сумма, дата и то, какую именно операцию банк в итоге осуществил.
Получается довольно странная ситуация: человек может сделать всё правильно, иметь деньги на счёте и даже отправить их в последний день месяца — но для ипотеки решающей окажется не дата, которую он увидел в истории переводов, а дата фактического досрочного погашения.
Источник