Эксперты предупреждают: не стоит оформлять банковский вклад на имя пенсионера, если реальные владельцы средств — его трудоспособные дети или внуки.
На первый взгляд такой приём кажется простым способом сэкономить — воспользоваться льготными «пенсионными» ставками или скрыть часть дохода семьи. На деле же это чревато серьёзными неприятностями для обеих сторон: сбережения становятся юридически недоступными, а сам пенсионер рискует лишиться социальных гарантий.
Удар по льготам и субсидиям
Если вклад оформлен на пенсионера, начисленные банком проценты будут считаться доходом владельца счёта. Информация о таких поступлениях фиксируется в Единой цифровой системе Социального фонда России.
Когда среднедушевой доход пенсионера превысит в регионе установленный прожиточный минимум, он может потерять право на:
- субсидии на оплату ЖКУ;
- льготы или скидки на капитальный ремонт;
- статус малоимущего.
В результате ежемесячные расходы на содержание жилья для пожилого человека могут существенно вырасти.
Налоговые последствия
Крупный вклад генерирует заметный процентный доход. При превышении необлагаемого лимита — который устанавливается индивидуально и может зависеть от ключевой ставки ЦБ — налоговая служба автоматически начислит НДФЛ в размере 13%.
Уведомление о начислении налога придёт на имя владельца счёта, и пенсионеру придётся оплачивать этот сбор из собственных средств, поскольку родственники, перечислившие деньги, формально к этому доходу отношения не имеют.
Риск блокировки по 115‑ФЗ
Службы финансового мониторинга банков отслеживают нестандартные операции. Многочисленные поступления на счёт человека с единственным официальным доходом — небольшой пенсией — могут вызвать подозрения в обналичивании или отмывании средств.
Счёт может быть заморожен до выяснений, и от пенсионера потребуют документально подтвердить легальность происхождения крупных сумм, которых у него, как правило, нет.
Чего лишаются сами родственники
У фактических владельцев денег тоже много рисков. По банковским правилам и положениями Гражданского кодекса средства на вкладе принадлежат тому, на кого открыт счёт.
Без нотариально оформленной доверенности родственники не смогут снять наличные или перевести деньги. При споре в суде доказать свои права на такие сбережения будет сложно: передача средств внутри семьи часто проходит без расписки и официального договора.
Опасность списания долгов
Накопления, оформленные на пенсионера, могут быть подвергнуты аресту в счёт его долгов — по налогам, штрафам ГИБДД или коммунальным платежам. Судебные приставы имеют право инициировать автоматический арест счетов должника, и тогда деньги, которые дети планировали потратить на покупку жилья или машины, будут использованы для погашения обязательств пенсионера.
Наследственные риски
После смерти пенсионера все средства на его банковских счетах входят в наследственную массу. По закону эта масса делится между законными наследниками первой очереди — пережившим супругом, всеми детьми и нетрудоспособными иждивенцами.
Вернуть свои средства реальному владельцу будет крайне сложно без длительных судебных разбирательств и значительных расходов на адвокатов.
