Почему у людей с одинаковой зарплатой такие разные пенсии: разбираем скрытые факторы

Два человека проработали всю жизнь за схожую зарплату и вышли на пенсию в один и тот же год, но один из них получает вдвое больше. Это не случайность или удача: размер пенсии формируется не только на основе заработной платы, но и из множества других факторов, о которых человек зачастую узнаёт только после выхода на пенсию.

Важно отметить, что стоимость пенсионного коэффициента, размер фиксированной выплаты и предельная база для взносов устанавливаются законом и могут меняться каждый год. Поэтому в этом материале будет рассмотрен механизм расчёта, а актуальные значения на нужный год можно найти в личном кабинете Социального фонда, где также доступен калькулятор.

Формула расчёта

Страховая пенсия по старости рассчитывается следующим образом: количество накопленных пенсионных коэффициентов умножается на стоимость одного коэффициента, после чего к полученной сумме добавляется фиксированная выплата.

Здесь фигурируют три ключевых величины. Из них только на первую — количество коэффициентов — человек может оказать влияние. Две другие фиксируются государством и одинаковы для всех, кто выходит на пенсию в один год на общих условиях.

Таким образом, вся разница между «двенадцатью» и «тридцатью пятью» заключается в количестве накопленных коэффициентов и надбавках к фиксированной выплате. Далее разберёмся, откуда берутся эти величины.

Происхождение коэффициентов

Коэффициенты представляют собой пересчёт уплаченных страховых взносов в условные единицы.

Логика такова: каждый год работодатель уплачивает взносы, исходя из вашей официальной зарплаты. Эта сумма сравнивается с той, которая была бы уплачена с предельной базы — установленного законом максимума годового заработка, с которого начисляются взносы. Полученная пропорция и формирует количество коэффициентов за год.

Из этого следуют два важных вывода.

• Учитывается только официальная зарплата. Никакие «серые» выплаты не влияют на начисление коэффициентов. Это тот случай, когда разница между белой и серой зарплатой выражается не в месяцах, а в двадцати годах.
• Существуют лимиты. Независимо от уровня заработка, количество начисляемых коэффициентов не может превышать установленный максимум. То есть зарплата в два раза выше предельной базы не приведёт к удвоению коэффициентов — она даёт столько же, сколько и зарплата на уровне базы.

Этот аспект объясняет, почему пенсии топ-менеджеров и главных инженеров зачастую отличаются не так сильно, как их зарплаты.

Три периода стажа с разными правилами

Здесь начинается настоящая причина различий. Ваш трудовой путь делится на три этапа, и в каждом действуют свои правила.

• Период до 2002 года. Коэффициенты тогда не существовали. Пенсионные права за эти годы пересчитываются по специальной процедуре с учётом продолжительности стажа и соотношения вашего среднемесячного заработка к средней зарплате по стране за тот же период. Учитываются заработки за 2000–2001 годы или любые 60 месяцев подряд по справке работодателя.
• Период с 2002 по 2014 год. Здесь принимается во внимание сумма фактически уплаченных страховых взносов, которая затем конвертируется в коэффициенты.
• Период с 2015 года. Коэффициенты начисляются напрямую, согласно описанному ранее принципу.

Из этого видно, почему пенсии у людей с похожими зарплатами могут различаться: у одного основной стаж пришёлся на девяностые годы с задержками взносов и утратой справок, у другого — на двухтысячные, где всё отражается в системе автоматически.

Отношение заработков: недооценённый фактор

Следует отдельно остановиться на конвертации прав за период до 2002 года, так как это часто недооценённый аспект расчёта.

В этом процессе учитывается отношение вашего среднемесячного заработка к средней зарплате по стране за тот же период. У этого соотношения есть установленный предел: выше определённого значения оно не учитывается, независимо от того, насколько высок реальный заработок. Для работников в районах Крайнего Севера предусмотрены повышенные значения.

Практическое значение этого в том, что если ваш заработок в советские и ранние постсоветские годы был выше среднего, стоит уточнить, какой вариант заработка учли при назначении пенсии — за 2000–2001 годы или за 60 месяцев подряд по справке. Второй вариант часто оказывается более выгодным, но требуется предоставить справку самостоятельно, так как фонд не займётся её поиском.

Это одна из самых распространённых причин, по которой пенсионеры получают меньше, чем могли бы.

Валоризация: прибавка за советские годы

Ещё одна величина, которая играет на руку старшему поколению.

Пенсионные права, заработанные до 2002 года, были увеличены на десять процентов, а также на один процент за каждый полный год общего трудового стажа до 1991 года.

Это осуществляется автоматически, основываясь на данных, имеющихся у фонда. Однако если советские годы не отражены в системе — а такое случается довольно часто, — то и прибавки за них не будет.

Таким образом, стоит тщательно проверять советский стаж. Каждый подтверждённый год до 1991 года — это дополнительный процент к части прав, заработанной до 2002 года.

Фиксированная выплата и её увеличения

Вторая часть формулы. Базовая сумма одинакова для всех, но к ней добавляется ряд надбавок, о которых многие не знают.

Фиксированная выплата увеличивается:

• при достижении восьмидесяти лет — в повышенном размере;
• при наличии инвалидности первой группы;
• при наличии нетрудоспособных членов семьи на иждивении — за каждого, но не более чем за трёх;
• за работу в районах Крайнего Севера и приравненных местностях, при условии выработки необходимого стажа;
• за длительный стаж в сельском хозяйстве при условии проживания в сельской местности.

Несколько оснований могут действовать одновременно. Например, сельская надбавка складывается с надбавкой за иждивенца.

Именно здесь чаще всего обнаруживаются недополученные суммы. Надбавка за иждивенца назначается по заявлению, а сельская надбавка требует подтверждения стажа в конкретных профессиях по утверждённому списку. Северная надбавка также требует подтверждения работы в соответствующих районах.

Иногда люди годами получают пенсию без надбавок только потому, что не подали нужные документы.

Нестраховые периоды: годы, оплаченные государством

Существуют периоды, когда человек не работал, но коэффициенты за него всё равно начисляются.

К таким периодам относятся:

• уход за каждым ребёнком до полутора лет: 1,8 балла за год по первому ребёнку, 3,6 по второму, 5,4 по третьему и каждому последующему; с 2026 года общий лимит в шесть лет отменяется;
• служба по призыву;
• уход за инвалидом первой группы, ребёнком-инвалидом или человеком старше восьмидесяти лет;
• период получения пособия по безработице: он учитывается в стаже, но баллы за него не начисляются;
• проживание супругов военнослужащих в местностях, где нет возможности трудоустройства — в пределах установленного срока;
• и ряд других периодов.

Важно помнить: эти периоды учитываются, если им предшествовала или за ними следовала работа. Кроме того, они не всегда фиксируются в системе автоматически. Например, уход за пожилым человеком необходимо оформлять, иначе он не будет учтён в стаже.

Женщина с тремя детьми, у которой периоды ухода не отражены в лицевом счёте, может потерять значительную часть будущей пенсии. Это можно проверить по выписке.

Отсрочка обращения: недооценённый механизм

Если не обращаться за пенсией сразу после достижения пенсионного возраста, а отложить это на некоторое время, к расчёту применяются повышающие коэффициенты — как к количеству пенсионных коэффициентов, так и к фиксированной выплате. Чем дольше отсрочка, тем выше множители, и они заметно увеличиваются.

Этот механизм работает независимо от того, работаете вы в этот период или нет.

В данном случае важно провести индивидуальный расчёт: вы отказываетесь от получения выплат сейчас ради большей суммы в будущем, и точка окупаемости зависит от возраста, состояния здоровья и наличия других доходов. Тем, кто продолжает трудиться после достижения пенсионного возраста, стоит рассмотреть этот вариант — особенно с учётом особенностей индексации для работающих пенсионеров.

Северные коэффициенты и надбавки

Отдельная система, которая объясняет часть самых высоких пенсий.

Люди, работавшие в районах Крайнего Севера и приравненных местностях, могут рассчитывать на повышенные фиксированные выплаты, а также на увеличенное предельное отношение заработков при конвертации прав за период до 2002 года и возможность досрочного выхода на пенсию.

При этом для тех, кто продолжает жить в соответствующих районах, действует районный коэффициент к пенсии. Если же переехать в обычный регион, эта часть будет потеряна, но повышенная фиксированная выплата за северный стаж сохранится.

Это, к слову, одна из тех ситуаций, когда решение о переезде стоит тщательно просчитать заранее.

Почему у двух людей с одинаковой зарплатой разные пенсии

Соберём все источники различий в один список. Вот они, в порядке значимости:

1. Официальная зарплата против фактической. Главный фактор. Двадцать лет серой зарплаты — это двадцать лет почти без коэффициентов.
2. Полнота учёта стажа. У одного все периоды отражены, у другого потеряны девяностые, ликвидированное предприятие или работа в бывшей республике.
3. Вариант учёта заработка за период до 2002 года. Справка за 60 месяцев подряд из архива может дать больше, чем данные за 2000–2001 годы.
4. Советский стаж и валоризация. Подтверждённые годы до 1991 года дают прибавку, неподтверждённые не дают ничего.
5. Нестраховые периоды. Учитываются ли уход за детьми, служба, уход за пожилым человеком.
6. Надбавки к фиксированной выплате. Иждивенцы, сельская надбавка, северные условия, возраст.
7. Отсрочка обращения. Несколько лет отсрочки могут существенно изменить итоговую сумму.
8. Северный стаж. Повышенная выплата и увеличенное соотношение заработков.
9. Общая продолжительность стажа. При прочих равных больший стаж приводит к большему количеству коэффициентов.

Обратите внимание: лишь один пункт касается зарплаты. Все остальные касаются оформления, документов и решений, принятых задолго до выхода на пенсию.

Как рассчитать свою пенсию

Это можно сделать за один вечер.

1. Заказать извещение о состоянии индивидуального лицевого счёта через портал государственных услуг. Обычно оно приходит в тот же день.
2. Посмотреть в нём три ключевые цифры: общий страховой стаж, количество накопленных коэффициентов и суммы взносов по годам.
3. Сравнить перечень периодов с трудовой книжкой. Обратите внимание на отсутствующие периоды и годы с подозрительно низкими взносами.
4. Проверить учёт нестраховых периодов: уход за детьми, служба, уход за пожилым человеком.
5. Воспользоваться пенсионным калькулятором в личном кабинете. Это даст приблизительную оценку, а вот значительное расхождение уже является поводом для дальнейшего разбора.
6. Если до пенсии осталось всего несколько лет, стоит обратиться в Социальный фонд за предварительной оценкой пенсионных прав. Это бесплатно и позволяет своевременно собрать необходимые документы.

Что ещё можно изменить, а что уже нет

Чётко о том, что ещё возможно сделать.

Ещё можно: найти и подтвердить неучтённые периоды; предоставить справку о заработке за 60 месяцев из архива; оформить уход за пожилым родственником; заявить надбавку за иждивенца; добрать стаж и коэффициенты работой; уплатить добровольные взносы; рассмотреть отсрочку обращения; проверить право на северные и сельские надбавки.

Уже нельзя: превратить серую зарплату прошлых лет в белую; получить коэффициенты сверх годового потолка; вернуть взносы, которые не были уплачены работодателем и которые не удалось взыскать; пересчитать заработок по справке, если архив сгорел.

Разделение проходит примерно так: всё, что связано с документами и подачей заявлений, можно исправить. Всё, что касается фактически уплаченных денег, — уже нет.