В России стартует пакет законодательных изменений, направленных на борьбу с финансовым мошенничеством
Президент Владимир Путин утвердил поправки, касающиеся порядка выпуска банковских карт, мониторинга подозрительных транзакций и ответственности кредитных организаций за потерянные средства клиентов. Эти меры нацелены на закрытие наиболее распространённых схем, которые используют злоумышленники для вывода и обналичивания украденных денег
Лимит на карты: больше двадцати не выпустят
Ключевое нововведение — это ограничение общего числа активных банковских карт, которые может иметь один человек. Лимит составляет 20 карт, и он касается всех кредитных организаций страны, а не отдельных банков
Исключения возможны только по специальному решению совета директоров Центрального банка — например, для участников платёжных систем с особыми потребностями
Для контроля за соблюдением лимита создаётся единая учётная система на базе Национальной системы платёжных карт. Банки обязаны передавать информацию о каждом выпущенном или закрытом пластике. Как только счётчик достигнет двадцати, оформить новую карту станет невозможно — система заблокирует запрос
Важно: уже открытые карты не аннулируются. Ограничение касается только новых выпусков. Если у вас сейчас 15 карт, вы можете сделать ещё 5, но двадцать первую уже не получите
«Период охлаждения»: зачем задерживают переводы на 6 часов
Второй важный блок изменений касается механизма приостановки платежей. Теперь банки могут задерживать подтверждённую клиентом операцию на срок до шести часов, если:
- транзакция кажется нетипичной для данного клиента;
- платёж осуществляется на счёт, ранее замеченный в подозрительных операциях;
- на устройстве отправителя обнаружено вредоносное программное обеспечение
Этот промежуток получил неофициальное название «период охлаждения». За это время сотрудники службы безопасности банка могут связаться с клиентом для уточнения, действительно ли он инициировал перевод, и предотвратить списание средств, если клиент оказался под давлением мошенников
По оценкам экспертов, именно 6 часов — критический срок, за который многие жертвы мошенничества могут осознать ситуацию или получить предупреждение от банка
Банки ответят деньгами за халатность
Самый жёсткий пункт закона касается финансовой ответственности кредитных организаций. Теперь, если банк:
- заметил признаки мошенничества;
- должен был приостановить транзакцию, но не сделал этого;
- и клиент в результате потерял деньги —
то банк обязан возместить ущерб в полном объёме. Основанием для выплаты станет постановление о возбуждении уголовного дела по факту хищения средств
Это значительно меняет баланс ответственности: раньше банки часто отказывали в компенсациях, ссылаясь на подтверждение операции клиентом. Теперь, если кредитная организация пропустила явные «красные флаги», она будет вынуждена покрывать убытки из своих средств
Однако, если банк выполнил все необходимые проверки и предписания, но клиент по своей воле перевёл деньги мошенникам, компенсация не будет выплачена. Это важное разграничение: государство не поощряет небрежность, но строго наказывает системные ошибки банков
Борьба с «дропперами» — главная цель ограничений
Все три нововведения связаны с одной проблемой — использованием так называемых дропперских счетов. Дропперы — это люди, которые за небольшую плату передают свои карты или доступ к онлайн-банку мошенникам. Через десятки подставных карт похищенные средства быстро выводятся, дробятся на мелкие суммы и обналичиваются в банкоматах так, что проследить цепочку становится крайне сложно
Ограничение в 20 карт на человека закрывает этот канал в его нынешнем виде. Массовое оформление пластика на подставных лиц становится невыгодным и технически усложнённым. А «период охлаждения» даёт банкам время, чтобы прервать цепочку переводов на раннем этапе
Что это значит для обычного гражданина
Для большинства россиян, у которых в обороте 1–5 карт, изменения пройдут незаметно. Даже если у вас 10 или 15 карт (например, несколько кредитных, дебетовых, зарплатных и накопительных), вы всё равно остаётесь в пределах лимита. Проблемы могут возникнуть только у тех, кто действительно использует десятки карт по нестандартным схемам, либо у недобросовестных посредников
Стоит помнить:
- новые правила не касаются уже имеющихся карт — их не закроют и не заблокируют;
- при попытке оформить двадцать первую карту банк выдаст отказ на основании данных из системы НСПК;
- подозрительные переводы теперь могут задерживаться до 6 часов — не стоит паниковать, если транзакция не прошла мгновенно;
- если ваши деньги украли, а банк не среагировал на очевидные признаки мошенничества, у вас есть все основания требовать возмещения
В целом закон усиливает защиту добросовестных клиентов и делает систему более прозрачной, одновременно повышая ответственность кредитных организаций за качество их антифрод-систем
