Мелкий шрифт в страховом договоре больше не сможет защитить компанию от обязательства по выплате. Верховный суд рассмотрел дело, в котором страховая компания отказала семье умершего, ссылаясь на заболевания, о которых она сама не позаботилась узнать при оформлении контракта. Результат — выплата, штраф и компенсация морального ущерба.
Меня зовут Надежда Швырева, я возглавляю Московскую коллегию адвокатов «ШВЫРЕВА И ПАРТНЕРЫ» и более двух десятилетий занимаюсь семейными спорами. Сегодня я проанализирую позицию Верховного суда РФ из Обзора судебной практики №3 от 08.10.2025 (п. 8).
Что произошло
Александр оформил страховку в компании «Согласие» на случай своей смерти или госпитализации из-за COVID-19 на сумму 1 миллион рублей — срок действия с 18.11.2020 по 17.11.2021. 14 ноября 2021 года он умер от ковида.
Супруга и несовершеннолетний сын подали заявление на получение выплаты — и столкнулись с отказом. Причина: до подписания контракта у Александра была диагностирована гипертония, и по условиям страхования смерть от ковида при этом заболевании не считается страховым случаем.
Родные обратились в суд.
Что решили суды первой инстанции
Суд первой инстанции учел заключение экспертизы: заболевание действительно имелось, и оно указано в Правилах как «исключение». Суд пришел к выводу, что страховой случай не произошел, и в удовлетворении иска отказал. Апелляция и кассация подтвердили это решение.
Позиция Верховного суда
ВС РФ обратил внимание на важное противоречие:
-
в договоре четко определены страховые случаи — смерть и госпитализация из-за COVID-19, никаких исключений не указано;
-
но в мелком шрифте добавлено, что договор заключен на условиях Правил страхования;
-
в приложении к Правилам указано, что при ряде заболеваний, включая гипертонию, смерть от ковида не является страховым случаем.
Таким образом, исключения в приложении противоречат самому договору. Согласно закону условия личного страхования должны интерпретироваться с учетом его целей, и все сомнения и неясности, включая противоречия между Правилами и полисом, должны трактоваться в пользу потребителей, включая выгодоприобретателей и правопреемников (ст. 431 ГК РФ, ст. 10, 16 Закона о защите прав потребителей, п. 43 постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 49).
ВС РФ также отметил: если условия договора противоречат приложенным Правилам, приоритет имеют условия, индивидуально согласованные сторонами, т.е. прописанные в самом договоре (п. 11 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 №19).
Еще один важный момент: по делу нет доказательств того, что страховая собирала информацию о состоянии здоровья Александра — проводила опросы или запрашивала данные. При этом, не имея информации о заболеваниях, увеличивающих вероятность страхового случая, компания все равно заключила договор и получила выплату по своему тарифу. Суды не учли эти обстоятельства должным образом.
ВС РФ вернул дело на новое рассмотрение (определение от 29.04.2025 № 89-КГ24-15-К7).
Чем всё закончилось
Калининский районный суд города Тюмени частично удовлетворил иск. Со страховой компании взыскали:
-
страховое возмещение в пользу супруги и сына — 300 тыс. руб. и 700 тыс. руб.;
-
компенсацию морального вреда — по 10 тыс. руб.;
-
штраф по п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей — 155 тыс. руб. и 355 тыс. руб. соответственно.
Решение от 04.08.2025 по делу №2-5007/2025.
Что это значит для вас
Если страховая при оформлении договора не выяснила состояние здоровья, она не имеет права ссылаться на скрытые заболевания для отказа в выплате. Мелкий шрифт в приложении к Правилам не имеет приоритета над условиями самого договора. Все противоречия трактуются в пользу потребителя, пишет Адвокат Швырёва Надежда.
Источник