Несколько лет назад накопительные счета казались идеальным вариантом. Деньги не находятся в замороженном состоянии на год, их можно снять в любой момент, а доходность почти такая же, как у срочного вклада. Привлекательная перспектива. Однако с течением времени всё громче звучат предостережения от регуляторов и аналитиков: за такую гибкость приходится расплачиваться, и зачастую цена оказывается значительно выше, чем предполагалось.
Процент, который доживает до следующего дня
Основное отличие от вклада заключается в том, что ставка по накопительному счёту не защищена. По депозиту банк обязан поддерживать заявленный процент на протяжении всего срока договора — полгода, год, три года, не имеет значения. У накопительного счета таких гарантий нет.
Центробанк не раз подчеркивал: банк имеет право в одностороннем порядке изменять ставку. Уведомление может прийти за пару дней или просто появиться где-то на сайте без личного SMS.
Ситуация знакома многим. Человек открывает счёт под 18–19% годовых, переводит туда свои основные сбережения, успокаивается. А через месяц обнаруживает: промо-период завершился, и теперь начисляют стандартные 8–10%. Или ключевая ставка упала, и банк одновременно снизил доходность по всем активным программам. Вернуть прежний процент не удастся — юридически всё корректно.
Капкан минимального остатка
Второй подводный камень — метод расчёта дохода. Существует два варианта:
-
На ежедневный остаток. Честный вариант: банк ежедневно фиксирует сумму на счёте и в конце месяца выплачивает доход.
-
На минимальный остаток за месяц. Вот тут и скрывается главный подвох.
Как это осуществляется на практике. Первого числа на счёте находилось 500 тысяч рублей. В середине месяца понадобилось снять 400 тысяч — на ремонт или покупку. Через два дня вы вернули деньги, и к концу месяца баланс снова составил полмиллиона.
Результат: процент начислят не на 500 тысяч, а на 100 тысяч — то есть на минимальную сумму, которая находилась на счёте хотя бы один день. Остальные средства всё это время находились в банке безвозмездно.
Как «промо» незаметно становится ловушкой
Практически все привлекательные условия основываются на надбавке для новых клиентов или на обороте по картам. Льготная ставка, как правило, сохраняется от одного до трёх месяцев.
Банки рассчитывают на психологию: человек быстро привыкает держать деньги в одном приложении и после окончания акции просто ленится искать что-то новое. По статистике, до половины клиентов продолжают хранить крупные суммы на накопительных счетах с мизерным процентом ещё несколько месяцев после завершения промо. Потерянные десятки тысяч рублей при этом никто не возвращает.
Что с этим делать
Регулятор не призывает полностью отказываться от накопительных счетов. Это по-прежнему удобный инструмент для создания «подушки безопасности» — резерва на один-два месяца жизни. Однако задачи стоит разделять:
-
Для долгосрочных сбережений — от полугода и более — надёжнее классический срочный вклад с фиксированной ставкой и гарантированной доходностью.
-
Для накопительного счёта — внимательно читать договор целиком, разбираться, как именно начисляются проценты (ежедневный или минимальный остаток), и не пропускать пуш-уведомления от банка.
Бесплатные подарки в банковском секторе не существуют. За свободу распоряжаться деньгами всегда приходится платить — либо скрытым снижением процента, либо риском внезапного изменения условий, пишет МирИнфо.
Источник