Закройте кредит досрочно и сэкономьте до 100 тысяч рублей

Кредит можно погасить досрочно, что значительно снизит переплату. Однако просто внести свободные средства на кредитный счёт недостаточно. Важно выбрать правильную стратегию: сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа. Также важно учитывать, когда именно вносить средства и какой кредит гасить в первую очередь, если долгов несколько.

Если основной целью является минимизация уплаченных процентов, то обычно более выгодно сокращать срок кредита.

Причина проста: чем быстрее уменьшается основной долг, тем меньше времени на него начисляются проценты.

Например, если кредит составляет ₽1 млн, ставка — 26% годовых, а срок — 5 лет, по первоначальному графику переплата превысит ₽796 тыс.

Если через год сделать досрочный взнос в размере ₽100 тыс., результаты будут различаться.

При сокращении срока переплата уменьшится примерно до ₽638,9 тыс. Если же вместо этого снизить ежемесячный платеж, переплата составит около ₽734,5 тыс.

Разница — почти ₽96 тыс.

Таким образом, следует запомнить простое правило:

• если хотите сэкономить на процентах максимально — лучше сокращать срок;

• если нужно уменьшить ежемесячную нагрузку — стоит снижать платёж.

Второй вариант особенно полезен при нестабильном доходе или если важно оставить больше средств в семейном бюджете.

Когда наиболее выгодно погашать кредит досрочно

Существует еще один важный аспект — время досрочного погашения кредита.

В начале выплат значительная часть ежемесячного платежа уходит на проценты. Поэтому чем раньше уменьшается основной долг, тем меньше процентов успевает накопиться.

Иными словами, ₽100 тыс., внесённые в первый год кредита, обычно дадут гораздо большее сокращение расходов, чем те же ₽100 тыс. ближе к концу срока.

Поэтому откладывать средства несколько лет ради одного крупного досрочного платежа не всегда целесообразно. Если у вас уже есть свободная сумма, её следует направить на уменьшение долга как можно скорее.

Как осуществлять досрочное погашение кредита и сохранить финансовую подушку

Существует и компромиссный подход.

Можно уменьшить обязательный ежемесячный платёж, но продолжать вносить примерно ту же сумму, что и раньше. Разницу направлять на частичное досрочное погашение.

Такой метод предоставляет два преимущества.

С одной стороны, обязательный платёж становится меньше. Если доход снизится, выплачивать будет легче. С другой — при стабильной финансовой ситуации долг будет продолжать быстро сокращаться.

Главное — каждый раз правильно оформлять досрочное погашение в соответствии с правилами конкретного банка.

Если кредитов несколько: какой погасить в первую очередь

Когда долгов несколько, свободные средства обычно более выгодно направлять на кредит с самой высокой ставкой или полной стоимостью кредита.

Чаще всего в таком порядке оказываются:

• кредитные карты;

• дорогие потребительские кредиты;

• ипотека с более низкой ставкой.

Но есть важное исключение.

Если по кредитной карте действует льготный период и проценты пока не начисляются, приоритет может быть отдан потребительскому кредиту.

Например, при ипотеке под 15%, потребкредите под 25% и кредитной карте под 40% логичнее сначала уменьшить самый дорогой долг — кредитку. Но если по ней есть беспроцентный период, ситуация меняется.

Нужно ли ждать крупной суммы для досрочного погашения?

Не обязательно.

Небольшие суммы также могут помочь в снижении переплаты. Чем раньше средства уменьшают основной долг, тем меньше процентов начисляется в будущем.

Поэтому при наличии свободных средств иногда выгоднее делать несколько небольших досрочных платежей, чем годами накапливать крупную сумму.

Однако не следует отдавать банку все накопления до последней копейки. Финансовая подушка необходима на случай болезни, потери работы, срочного ремонта или других непредвиденных расходов.

Основная ошибка при досрочном погашении кредита

Самая распространённая ошибка — просто перевести деньги на кредитный счёт и ожидать, что банк всё сделает сам.

Такой перевод не всегда рассматривается как досрочное погашение.

В зависимости от условий банка может потребоваться отдельная заявка на частичное или полное досрочное погашение. Если её не подать, средства могут остаться на счёте и списываться по обычному графику.

Поэтому после внесения суммы важно убедиться, что заявка на досрочное погашение действительно была оформлена.

Что проверить после досрочного погашения

После совершения операции стоит ознакомиться с новым графиком платежей.

Если выбиралось сокращение срока, необходимо убедиться, что срок действительно уменьшился. Если целью было снижение платежа, следует проверить новый размер ежемесячного взноса.

При полном погашении кредита также важно удостовериться, что задолженность закрыта, а договор завершён.

Итог прост: для максимальной экономии обычно выгоднее сокращать срок кредита и вносить средства как можно раньше. Однако если важнее снизить финансовую нагрузку, разумнее уменьшить платёж. В любом случае досрочное погашение необходимо правильно оформить и проверить новый график, а финансовую подушку не следует полностью отдавать банку, пишет Дом, деньги и закон.