Банки.ру проанализировал анкеты пользователей, которые подавали заявки через финансовый маркетплейс, и соотнёс их с фактическими выдачами по разным видам кредитов — наличным займам, микрокредитам, автокредитам и ипотеке. Исследование показывает, какими возрастными, семейными и доходными характеристиками отличаются те, кто обращается за кредитом, и те, кому банки в итоге одобрили займы. Ниже — ключевые выводы по каждому сегменту и объяснение причин наблюдаемых расхождений.
- Кредиты наличными: большинство заявителей 25–44 лет, рост доли высокодоходных среди получателей
- Микрозаймы: молодежь и короткие сроки — большинство заявок до 10 тыс. рублей
- Ипотека: женщины в заявках преобладают, банки ужесточили требования по доходу
- Автокредит: мужчины доминируют в заявках, но получателей становится больше среди старших и менее обеспеченных
- Почему портреты заявителей и получателей различаются
Кредиты наличными: большинство заявителей 25–44 лет, рост доли высокодоходных среди получателей
В сегменте потребительских кредитов заявки чаще подают люди 25–44 лет — на них приходится 62% всех обращений. По гендеру доминируют мужчины (62% заявок), женщины составляют 38%. По семейному положению распределение более равномерно: 42% заявителей состоят в браке, 37% — не женаты/не замужем.
Чаще всего запрашивают суммы от 250 тыс. рублей: 30% претендуют на 250–500 тыс., 15% — на 500 тыс.–1 млн, 12% — на суммы свыше 1 млн. Типичный срок кредита — от 2 до 5 лет.
Профиль тех, кому банки действительно выдали деньги, отличается в ряде показателей:
- в числе получателей больше людей старше 35 лет;
- доля состоящих в браке растёт до 52% (против 42% среди заявок);
- высшее образование указано у 32% заявителей и у 53% получателей;
- доля с доходом от 200 тыс. увеличивается с 11% среди заявителей до 22% среди получателей;
- клиентов с доходом менее 50 тыс. становится заметно меньше — 7% среди получателей против 23% среди заявок.
Кроме того, выдачи смещаются в сторону крупных сумм: 41% выданных кредитов приходится на 250–500 тыс. (против 30% заявок), 23% — на 500 тыс.–1 млн (против 15%), и 17% — на суммы от 1 млн (против 12%).
Микрозаймы: молодежь и короткие сроки — большинство заявок до 10 тыс. рублей
Микрозаймы в основном интересуют молодую аудиторию: 63% заявок подаёт возрастная группа 18–34 лет. Половина таких заявителей не состоит в браке, 71% не имеют детей. По полу заявки распределяются 61% от мужчин и 39% от женщин.
Большинство просят небольшие суммы и короткие сроки: 73% заявок — до 10 тыс. рублей, ещё 18% — 10–30 тыс. В 84% случаев планируемый срок погашения — до 30 дней.
Профиль получателей микрозаймов в целом близок к профилю заявителей, с незначительными отличиями: выдачи приходится 56% мужчинам и 44% женщинам; на пользователей 18–34 лет приходится 59% выдач (против 63% заявок). По доходам различия также небольшие: 24% получателей зарабатывают до 50 тыс. (против 26% заявителей), доля с доходом 200 тыс. и более снижается с 17% до 13%.
По суммам разница минимальна, но доля займов свыше 50 тыс. среди выдач выше — 10% против 5% заявок. По срокам 86% выданных микрозаймов оформлены на срок до 30 дней, что близко к 84% в заявках.
Наименьший разрыв между заявками и выдачами наблюдается именно в этом сегменте: МФО готовы работать с более широкой аудиторией, включая тех, у кого короткая кредитная история или низкий подтверждённый доход.
Ипотека: женщины в заявках преобладают, банки ужесточили требования по доходу
Ипотека привлекает более зрелую и финансово устойчивую аудиторию: половина заявителей состоит в браке. Основная возрастная группа заявок — 25–34 года (39%), 35–44 года дают 35% заявок. В этом сегменте женщин среди заявителей больше, чем мужчин — в том числе из‑за того, что материнский капитал часто оформляется на мать, и она фигурирует как заявитель или созаёмщик.
Чаще всего запрашивают суммы 1–5 млн рублей — такие заявки составляют 64%, ещё 24% стремятся получить 5–10 млн. По срокам большинство настроены на долгие кредиты: 59% планируют срок свыше 15 лет, 36% — от 20 до 30 лет.
Банки предъявляют к ипотеке более жёсткие требования, поэтому профиль получателей смещается в сторону более обеспеченных людей: доля 25–34 лет падает с 39% заявок до 29% выдач, тогда как 35–44 года увеличивается с 35% до 46%.
Отчётливо меняется распределение по доходам: доля заявителей с доходом от 200 тыс. составляет 23%, среди получателей — 39%. Одновременно доля заёмщиков с доходом 50–100 тыс. сокращается с 33% до 19%.
Параметры самих кредитов меняются умеренно: на суммы 1–3 млн приходится 36% заявок и 33% выдач, на 3–5 млн — 28% и 30% соответственно. По срокам спрос на длинные ипотеки усиливается — 20–30 лет приходится 36% заявок и 43% выдач.
Автокредит: мужчины доминируют в заявках, но получателей становится больше среди старших и менее обеспеченных
Автокредитную заявку в России чаще подаёт мужчина — 71% всех обращений. Примерно треть заявителей рассчитывают на 1–3 млн рублей, ещё 28% — на 500 тыс.–1 млн. Большинство планируют срок погашения 2–5 лет; 32% рассчитывают на срок более 5 лет.
Профиль тех, кому выдали автокредиты, заметно отличается: доля мужчин среди выдач сокращается до 61%. Возрастная структура меняется сильнее всего — 48% заявителей были в возрасте 25–34 лет, но среди получателей эта группа составляет лишь 23%.
Финансовая картина также иная: 37% заявителей указывали доход 50–100 тыс., однако среди получателей этот показатель падает до 27%; доля с доходом 100–150 тыс. уменьшается с 24% до 15%. Примечательно, что 13% заявителей заявили доход ниже 50 тыс., и треть из них (33%) всё же получили одобрение автокредита.
Изменились и параметры самих кредитов: суммы до 500 тыс. составляют 61% выдач против 37% заявок, доля кредитов 1–3 млн снижается с 33% до 18%. По срокам выдачи стали короче: на 2–5 лет приходится 48% выдач против 61% заявок, а кредиты на более чем 5 лет сократились с 32% заявок до 9% выдач.
Вероятная причина таких сдвигов — постепенное ужесточение банковских требований к автокредитам, которые начали действовать позже, чем для потребкредитов: банки тщательнее проверяют долговую нагрузку и подтверждённый доход. На этом фоне заметно выросла доля получателей старше 45 лет — с 12% среди заявителей до 48% среди получателей.
Почему портреты заявителей и получателей различаются
Главная причина расхождений — ужесточение требований к заёмщикам. С 2023 года действуют макропруденциальные лимиты Центробанка для потребительских кредитов и микрозаймов, с июля 2024 года — для автокредитов, а с июля 2025 года — для ипотеки. Под давлением регулирования банки внимательнее анализируют долговую нагрузку и подтверждённый доход заемщиков. Особенно заметны эти изменения при сравнении тех, кто подаёт заявки на ипотеку и автокредит, и тех, кто в итоге получает одобрение, отмечает banki.ru.
