Разница в пенсии: как одни получают 44 тысячи, а другие — всего 19, и что с этим делать

Региональные отличия выплат: где пенсия выше, где ниже

Между регионами России наблюдается существенный разброс по размерам страховых пенсий — речь идёт о десятках тысяч рублей. По данным Социального фонда России, наибольшие средние выплаты получают неработающие пенсионеры Чукотского автономного округа — 43 986 рублей, тогда как самый низкий средний показатель зафиксирован в Республике Дагестан — 19 256 рублей.

Таким образом, разрыв между этими регионами составляет 24 730 рублей. Для сравнения: средняя пенсия по стране для неработающих граждан равна примерно 25 849 рублей.

Почему пенсия не заменит заработок

С 1 января 2026 года страховые пенсии будут проиндексированы на 7,6%, что, по прогнозам, повысит среднюю выплату по старости до примерно 27,1 тыс. рублей. При этом средняя зарплата в стране уже превышает 100 тыс. рублей, поэтому государственная пенсия в большинстве случаев не обеспечит привычного уровня жизни.

Эксперты Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов советуют задумываться о накоплениях заранее и начинать откладывать с первых рабочих лет.

Факторы, влияющие на размер пенсии

На величину страховой пенсии влияют несколько ключевых составляющих:

• Индивидуальные пенсионные коэффициенты (ИПК) за весь трудовой стаж. Один балл в 2025 году будет стоить 145,69 рубля.
• Фиксированная часть — в 2026 году её размер установлен на уровне 9 584,69 рубля и она будет ежегодно индексироваться.
• Стаж. Минимальный страховой стаж для получения пенсии составляет 15 лет; в него включаются периоды ухода за ребёнком и военная служба.
• Возраст выхода на пенсию. С 2028 года установлены возрастные пороги: мужчины — 65 лет, женщины — 60 лет.

Даже при наличии большого стажа и всех возможных баллов размер выплат зачастую окажется ниже текущего дохода.

Пример: сколько нужно накопить, чтобы жить на 80 тыс. рублей в месяц

Рассмотрим модельный расчёт. Допустим, цель — получать через 35 лет пенсию, эквивалентную 80 тыс. рублей по сегодняшним ценам. При инфляции 5% в год эта сумма через 35 лет возрастёт приблизительно до 440 тыс. рублей в месяц.

Если государственная часть пенсии будет индексироваться по 6% годовых, её вклад в эту сумму составит порядка 207 тыс. рублей. Остаток — около 234 тыс. рублей в месяц — придётся покрывать за счёт личных накоплений.

Чтобы обеспечить такие выплаты в течение 20 лет, к моменту выхода на пенсию потребуется накопить приблизительно 56,1 млн рублей. Без инвестиционного дохода это означает необходимость ежемесячных отчислений примерно по 134 тыс. рублей. При условии, что вложения приносят в среднем 9% годовых, достаточно будет откладывать около 19 тыс. рублей в месяц — сила сложного процента существенно снижает нагрузку.

Инструменты для личных накоплений

• Банковские вклады — подходят консервативным вкладчикам; вклады застрахованы до 1,4 млн рублей, но по доходности часто уступают инфляции и возможны налоговые нюансы при превышении лимита.
• Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — сочетает господдержку до 36 тыс. рублей в год, налоговый вычет до 88 тыс. рублей и инвестиционный доход; средства в рамках программы застрахованы до 2,8 млн рублей.
• Золото — рассматривается как защитный актив в периоды экономической нестабильности.
• Фондовый рынок — предоставляет возможности для роста капитала (акции) и стабильного дохода (облигации), но связан с повышенными рисками.

Увеличение пенсии за счёт отсрочки

Если перенести момент выхода на пенсию, применяются повышающие коэффициенты:

• за один год отсрочки фиксированная часть увеличивается на 5,6%, а сумма баллов — на 7%;
• в сумме это даёт порядка 10% прироста за год;
• через пять лет отсрочки пенсия может вырасти почти в 1,5 раза;
• максимально возможная отсрочка составляет 10 лет.

Преимущества: заметное повышение выплат, сохранение профессиональной активности и социальных связей.
Недостатки: риск не дожить до получения, а также ограничения в плане личных планов и свободного времени.

Дополнительные способы повысить выплаты

• Работа после выхода на пенсию. Работодатель продолжает перечислять страховые взносы, и ежегодно с 1 августа выполняется перерасчёт — не более трёх баллов в год.
• Материнский капитал можно направить в накопительную часть пенсии.
• Докупка стажа и баллов через Социальный фонд России; ориентировочная стоимость одного балла в 2026 году — 156,76 рубля.
• Проверка накоплений доступна на портале «Госуслуги» или в отделениях Социального фонда России.

Ориентиры для «достойной» пенсии

По данным на февраль 2026 года средняя пенсия оценивается в 25 261,51 рубля, что составляет примерно 28% от средней зарплаты. Опросы показывают, что россияне считают справедливой суммой для пенсии 53 500 рублей.

Чтобы получать такую выплату, потребуется накопить более 280 баллов и иметь зарплату от 248 250 рублей в течение 28 лет.

Практические шаги для улучшения финансового положения на пенсии включают:

• покупку дополнительных баллов;
• работу после выхода на пенсию;
• переезд в регионы с северными надбавками;
• смену профессии на более оплачиваемую;
• временный отказ от получения пенсии при высоком доходе;
• увольнение и повторное трудоустройство для перерасчёта и индексации;
• использование накопительной части пенсии и участие в ПДС;
• создание источников пассивного дохода.

Отмечено также, что лица, дожившие до 80 лет, получают удвоенную фиксированную выплату.

Коротко о главном

• Разрыв между регионами по средним пенсиям составляет почти 25 тыс. рублей (Чукотка — 43 986, Дагестан — 19 256).
• Государственная пенсия по уровню примерно равна 28% от средней зарплаты.
• Начинать откладывать лучше с первых зарплат.
• Эффект сложного процента значительно уменьшает необходимую ежемесячную нагрузку.
• Отсрочка выхода на пенсию на пять лет может увеличить выплаты почти в 1,5 раза.
• Реальные инструменты повышения выплат: работа после пенсии, докупка баллов, участие в ПДС и другие методы накопления.

Пенсия — итог плановых решений, которые стоит принимать задолго до выхода на отдых. Чем раньше начнёте формировать собственные накопления, тем выше будет уверенность в будущем, сообщает УРА.РУ.