С 1 октября россиянам предстоят важные изменения в управлении личными финансами

С 1 октября 2026 года вступают в силу несколько новых правил, касающихся кредитования, банковских операций и расходов семей. Для одних россиян основным станет ограничение на получение новых дорогих займов, для других — возможность вносить наличные через банкоматы других банков. В то же время, осенью многие получат налоговые уведомления о процентных доходах по вкладам, хотя этот налог не вводится с октября. Эксперты помогли разобраться, какие изменения действительно могут повлиять на семейный бюджет.

Кому будет труднее получить заём

Наиболее заметное изменение с 1 октября касается клиентов МФО, имеющих несколько дорогих обязательств.

До 1 апреля 2027 года микрофинансовая организация не сможет выдать новый потребительский заём с полной стоимостью кредита выше 200% годовых, если у человека уже имеется два непогашенных кредита или займа с такой же высокой ПСК. При этом учитываются обязательства как перед банками, так и перед МФО. Это закреплено Федеральным законом № 545-ФЗ от 29 декабря 2025 года.

Для заёмщика это означает довольно практическое последствие: привычный способ, при котором новый дорогой микрозаём помогает временно закрыть платежи по предыдущим, станет недоступен.

«Для человека, который регулярно перекрывал один дорогой микрозаём другим, доступ к третьему такому займу фактически закрывается».

Дмитрий Галкин указывает, что ограничение касается именно конкретной категории дорогих займов, а не кредитования в целом. Таким образом, человек с уже имеющимися обязательствами не автоматически теряет возможность получить любой новый кредит.

По словам Дениса Загребельного, проблема особенно ощущается у заёмщиков, которые используют новые средства для обслуживания старых долгов. В то же время, ожидать мгновенного сокращения просрочек после 1 октября не стоит: на финансовое положение влияют доход, уже существующие кредиты и другие обстоятельства.

Банки ужесточат отбор заёмщиков

Одновременно меняются макропруденциальные лимиты Банка России на IV квартал 2026 года.

Для обычных потребительских кредитов и займов:

• доля выдач клиентам с показателем долговой нагрузки выше 50% ограничена 15%;

• с ПДН выше 80% — 1%.

Для кредитных продуктов с лимитом кредитования:

• ограничения составляют 10% и 0% соответственно.

Важно: это не персональный запрет. Человеку с высоким ПДН не запрещено законом подавать заявку и получать кредит. Лимиты распространяются на общий объём выдач финансовой организации. Однако для банков и МФО возможности для выдачи таких займов становятся меньше, поэтому в отдельных случаях вероятность отказа действительно может возрасти.

Тем, кто переводит деньги с карты на карту: за что могут заблокировать

Изменения затрагивают и другие виды кредитов. Например, для банков с универсальной лицензией доля необеспеченных потребительских кредитов сроком более пяти лет ограничена 1%, а кредитов с лимитом кредитования на такой срок — нулём. Отдельные лимиты установлены и для автокредитов.

Для обычного клиента это скорее означает изменение условий доступа к новым средствам, чем появление какого-либо нового обязательного платежа.

Наличные можно будет внести через чужой банкомат

С 1 октября также появится противоположное по смыслу изменение — новая возможность для повседневных банковских операций.

С помощью СБП можно будет внести наличные в банкомате одного банка и зачислить их на свой счёт в другом банке. Это предусмотрено Указанием Банка России № 7374-У от 23 июня 2026 года.

Лимиты нового сервиса:

• до 25 тыс. рублей за одну операцию;

• до 50 тыс. рублей в сутки;

• до 200 тыс. рублей в месяц.

При этом подключение остаётся добровольным для банков, поэтому функция не обязана появиться сразу во всех банкоматах.

Пример: если человеку необходимо положить 40 тыс. рублей на счёт банка, чьего банкомата поблизости нет, он сможет воспользоваться устройством другой кредитной организации, подключённым к сервису.

Единой обязательной комиссии для граждан нормативный акт не устанавливает. Поэтому перед операцией придётся проверять тарифы конкретных банков: стоимость услуги может варьироваться в зависимости от их условий.

Коммунальные платежи также вырастут

Ещё одно изменение, которое напрямую может отразиться на расходах семей, связано с коммунальными услугами. С 1 октября 2026 года для субъектов РФ установлены новые средние индексы изменения платы за ЖКУ.

Они различаются по регионам:

• для Башкортостана индекс составляет 10,7%;

• для Москвы — 15%;

• максимальное значение в приведённой таблице достигает 19,7%.

При этом индекс не означает механического повышения каждой квитанции ровно на указанную величину. Итог зависит от набора услуг, действующих тарифов и объёма потребления. Кроме того, для отдельных муниципалитетов предусмотрены допустимые отклонения.

Ольга Климова приводит простой ориентир: если коммунальная часть платежа составляла 5 тыс. рублей, а для конкретного региона установлен индекс 10%, при сопоставимом наборе услуг сумма может приблизиться к 5,5 тыс. рублей. Но фактический платёж может отличаться.

Налог на вклады — не новое октябрьское правило

Осенью многие вкладчики действительно увидят дополнительные суммы в налоговых уведомлениях. Но связывать их напрямую с 1 октября было бы неверно.

В 2026 году россияне уплачивают НДФЛ с процентного дохода по вкладам и счетам, полученного в 2025 году. Необлагаемый минимум за тот год составляет 210 тыс. рублей, поскольку максимальная ключевая ставка Банка России в 2025 году была 21%. Налог рассчитывается только с суммы превышения.

Пример: при процентном доходе 250 тыс. рублей налогооблагаемая часть составит 40 тыс. рублей. При ставке 13% налог будет равен 5,2 тыс. рублей.

Сведения передают банки, поэтому подавать декларацию для расчёта этого налога самостоятельно не требуется. Уплатить начисленную сумму необходимо не позднее 1 декабря 2026 года.

«Таким образом, налоговое уведомление, которое человек получит осенью, легко можно принять за октябрьское нововведение, хотя сам порядок действует с более раннего времени».

Ограничение переплаты по микрозаймам

Октябрь не является датой введения ограничения максимальной переплаты по микрозаймам до года. С 1 апреля 2026 года она уже снижена со 130% до 100% от первоначальной суммы займа.

То есть при займе 10 тыс. рублей общая сумма процентов, неустойки и других платежей в пределах этого ограничения не может привести к задолженности более 20 тыс. рублей.

Более жесткий следующий этап регулирования начнётся только 1 апреля 2027 года.

Что изменится для кошелька

В октябре финансовая нагрузка россиян может складываться сразу из нескольких независимых процессов.

• Для одних семей главным изменением станет увеличение коммунальных платежей.

• Для других — ужесточение условий получения новых кредитов.

• Владельцам наличных станет проще пополнять собственный счёт через банкомат другого банка, но только при наличии подключённого сервиса и с учётом установленных лимитов.

А вот налог на проценты по вкладам и ограничение переплаты по микрозаймам не стоит воспринимать как внезапные правила, появившиеся именно 1 октября: оба механизма действуют в рамках норм, введённых ранее, пишут Пруфы.