Потеря работы, неожиданный ремонт или проблемы со здоровьем — такие ситуации могут серьезно ударить по вашему бюджету. Именно поэтому создание финансовой подушки становится важным шагом для защиты себя и своей семьи. Как определить, сколько нужно откладывать и как рассчитать свой резерв, расскажем ниже.
Какой запас должен быть в идеале
Считается, что минимальный запас должен составлять как минимум шесть месяцев ваших расходов. Однако в современных условиях комфортной нормой является девять–двенадцать месяцев, что позволяет вам чувствовать себя более уверенно в случае непредвиденных обстоятельств, — отмечает эксперт.
Особенно важно обратить внимание на размер резерва, если у вас есть ипотека или другие кредиты. Если ваш доход исчезнет, подушка должна покрывать не только повседневные расходы, но и обязательные платежи по займам.
Что учитывать при расчете
При расчете резерва нужно исходить из обязательных расходов:
- ипотека или аренда;
- платежи по кредитам;
- коммунальные услуги;
- продукты;
- транспорт и связь;
- минимальные расходы на здоровье.
Не стоит включать в резерв расходы на развлечения, рестораны, путешествия и другие необязательные покупки. Универсальная сумма не существует — она зависит от количества иждивенцев, стабильности дохода, наличия кредитов и других индивидуальных факторов.
Как вычислить свою подушку
Чтобы понять, сколько вам нужно отложить, начните с анализа своих реальных расходов.
«Для определения точной суммы важно сделать несколько шагов. Во-первых, проанализируйте свой бюджет за последние три-четыре месяца и запишите все обязательные ежемесячные траты: аренду или ипотеку, коммунальные платежи, продукты, транспорт, связь, лекарства и минимальные кредитные платежи», — рекомендует специалист.
После этого отделите необходимые расходы от тех, без которых можно временно обойтись, и полученную сумму умножьте на выбранное число месяцев.
«Далее выберите коэффициент — три, шесть или больше месяцев — в зависимости от стабильности вашего дохода и рисков. Например, если обязательные расходы составляют 110 тысяч рублей в месяц, ваша финансовая подушка может варьироваться от 330 до 660 тысяч рублей», — уточняет эксперт.
Подушка — это не для инвестиций
Важно помнить, что подушка — это не инструмент для заработка, а резерв, который должен быть под рукой в нужный момент.
«Не стоит путать финансовую подушку с инвестициями. Это не способ заработать, а неприкосновенный запас на случай непредвиденных ситуаций. Деньги из подушки должны быть доступны в любой момент, желательно в течение одного-двух дней», — подчеркивает эксперт.
Как хранить и когда пересматривать подушку
Не рекомендуется держать всю сумму без движения. Резерв лучше разделить на две части:
- быстрый доступ — несколько месяцев расходов на вкладе или другом инструменте с мгновенным доступом к средствам;
- остаток — на накопительном счете или консервативных инструментах.
«Подушка должна не только храниться, но и компенсировать рост цен на основные товары, поэтому ее сумму нужно регулярно пересматривать. Если ваши расходы увеличились на 10%, резерв также должен вырасти», — добавляет эксперт.
Основную часть резерва, предназначенную для повседневных трат, стоит хранить в рублях — так деньги будут доступны в любой момент. Для долгосрочных целей часть накоплений можно распределить между другими активами, учитывая личные финансовые задачи и риски
