Банк России изменяет свою стратегию оценки доходов граждан при предоставлении кредитов. Это может затруднить процесс получения крупных займов для многих заёмщиков. Регулятор постепенно отказывается от практики учета «заявленного» дохода и переходит к более строгим требованиям. Теперь кредит будет рассчитываться исключительно на основании официально подтверждённых доходов.
Что именно меняется
Изменения будут внедряться поэтапно:
-
С 1 апреля 2026 года выписки по счетам можно будет использовать для подтверждения дохода только для определённых категорий: заработная плата, пенсии, социальные пособия и доходы от аренды.
-
С 1 июля 2026 года, если заёмщик указывает доход без документов, к нему будет применяться скидка в 10%. Это означает, что банк будет считать, что доход на 10% ниже заявленного.
-
С 1 июля 2027 года предполагается полностью перейти на учёт только официально подтверждённых доходов, которые можно подтвердить справками и документами.
Как это повлияет на сумму кредита
Банки обязаны следить за долговой нагрузкой заёмщика, чтобы ежемесячный платёж не превышал определённый процент от его дохода. Чем ниже подтверждённый доход, тем меньше средств банк сможет предоставить, чтобы не нарушить этот лимит.
Пример: если заёмщик фактически зарабатывает 100 тыс. рублей в месяц, но официально у него зарегистрировано только 60 тыс., то по новым правилам:
-
сначала доход будет снижен на 10%, если он не подтверждён документально;
-
затем банк будет ориентироваться на официальные 60 тыс., а не на реальные 100.
В итоге расчёт платежа будет осуществляться исходя из 60 тыс., что значительно уменьшит максимальную сумму кредита по сравнению с текущими условиями. Это особенно затрагивает крупные потребительские кредиты, где размер платежа напрямую связан с долговой нагрузкой.
Кто почувствует изменения сильнее всего
Наибольшее влияние нововведения окажут на тех, чьи доходы частично не отражены официально. Это могут быть люди:
-
получающие дополнительные доходы и гонорары;
-
имеющие зарплату в конверте;
-
с поступлениями, которые сложно подтвердить стандартными справками.
Для них кредитный лимит может значительно уменьшиться.
Тем не менее заёмщики с полностью официальными доходами, которые легко подтверждаются (например, зарплата по трудовому договору или пенсия), не ощутят серьёзных изменений: их кредитоспособность будет рассчитываться примерно так же, как и прежде.
В чём причина
В Банке России подчеркивают, что цель реформы — более точная оценка долговой нагрузки и рисков. Используя подтверждённые данные, банки смогут лучше оценить, сможет ли заёмщик выплачивать кредит. Регулятор стремится исключить ситуации, когда заёмщики берут деньги, основываясь на фактическом доходе, а затем сталкиваются с трудностями, если часть их поступлений нестабильна или не зафиксирована официально.
Таким образом, происходит переход от оценки «сколько человек зарабатывает» к оценке «сколько его дохода может подтвердить государство и документы». Для заёмщиков это означает, что кредитный лимит теперь будет зависеть не столько от реального дохода, сколько от тех справок, которые они смогут предоставить банку, пишет primpress.ru.
Источник