Многие семьи задумываются о том, чтобы положить общие накопления на счет пожилого родственника: у пенсионеров нередко предлагаются более высокие ставки, доход кажется выгоднее, да и возникает ощущение, что деньги «станут вне поля зрения» государственных органов.
На деле такая схема может обернуться серьёзными неприятностями: формально вклад принадлежит пожилому человеку, и доступ к этим средствам с юридической точки зрения ограничен. Эксперты настоятельно советуют рассмотреть другие варианты.
Риски для пенсионера
Если счет зарегистрирован на имя пожилого человека, это несёт для него конкретные угрозы.
Утрата льгот и субсидий. Проценты по вкладу расцениваются как доход. Эти начисления фиксирует единая цифровая система Социального фонда. При росте среднедушевого дохода пенсионера выше регионального прожиточного минимума он может лишиться права на субсидии по ЖКУ, скидки на капитальный ремонт и статуса малоимущего — и, как следствие, понести более высокие расходы на содержание жилья.
Неожиданный налог. Накопленная сумма начинает приносить ощутимый доход, и при превышении необлагаемого лимита, рассчитываемого индивидуально с учётом ключевой ставки Банка России, налоговая автоматически начислит 13% НДФЛ. Извещение придёт на имя владельца счёта, и платить будет именно он, поскольку родственники не имеют юридической связи с этим доходом.
Блокировка операций по 115‑ФЗ. Банки обязаны отслеживать подозрительные транзакции. Массовые поступления на счёт человека, чей официальный доход — только пенсия, могут вызвать подозрения в обналичивании или отмывании средств. В таких случаях банк вправе заморозить счёт до выяснения обстоятельств, и пенсионеру придётся документально подтверждать происхождение крупных сумм.
Риски для родственников
Люди, которые фактически владеют деньгами, тоже рискуют оказаться в неприятной ситуации.
Юридическая потеря прав на средства. По банковскому и гражданскому праву деньги на счёте принадлежат владельцу счёта. Без нотариально заверенной доверенности дети или внуки не смогут легально снять или перевести эти средства. В случае конфликта доказать внебиржевую передачу денег в суде обычно сложно, поскольку такие операции часто происходят без расписок и договоров.
Арест средств за чужие долги. Если у пенсионера появятся задолженности по налогам, штрафам или коммунальным платежам, приставы могут арестовать все его банковские счета. В результате деньги, которые родственники рассчитывали потратить на покупку жилья или автомобиля, будут истребованы в счёт погашения долгов пенсионера.
Проблемы при наследовании. После смерти вкладчика всё, что находилось на его счетах, входит в наследственную массу. По закону имущество делится между наследниками первой очереди — супругом, детьми и нетрудоспособными иждивенцами. Вернуть перечисленные ранее средства законному владельцу будет практически невозможно без длительных судебных разбирательств.
Что делать вместо этого
Если цель — безопасно и выгодно разместить семейные накопления, есть более надёжные пути:
- Открыть вклад на имя фактического владельца средств, даже если ставка окажется немного ниже.
- Оформить договор дарения в том случае, если деньги действительно передаются пенсионеру.
- Хранить документы, подтверждающие происхождение и передачу средств — это упростит разрешение споров и разъяснений перед банком или госорганами.
