Юрист Натали Феофанова предупреждает, что хранение определённых банковских карт может обернуться потерей средств и проблемами с получением крупных кредитов. Неактивные продукты представляют собой ряд рисков.
Я рассмотрел каждую ситуацию и объяснил, что следует предпринять, чтобы избежать финансовых потерь и негативного влияния на кредитную историю.
Ловушка первая: «нулевые» дебетовые карты с платным обслуживанием
Владелец может думать, что при нулевом балансе банк о нём забыл. Однако с него могут списываться комиссии за отсутствие операций или СМС-информирование.
Что происходит:
- Баланс оказывается в минусе
- Формируется технический овердрафт под 30–40% годовых
- Спустя годы человек обнаруживает многотысячный долг от судебных приставов
- Или сталкивается с отказом по ипотеке из-за испорченной кредитной истории
Что делать:
- Закрыть все счета, не используемые более полугода, через мобильные приложения банков
- Заказать на портале «Госуслуги» справку обо всех открытых счетах для поиска забытых организаций
Мой опыт: я обнаружила у себя счёт в банке, о котором забыла после переезда. Там накопилась комиссия за СМС-информирование. Хорошо, что проверила вовремя — долг был небольшим
Ловушка вторая: кредитные карты, лежащие без дела
Неприятные сюрпризы могут ожидать также и от кредитных карт, которые просто лежат без дела. Даже неиспользуемый лимит учитывается банками при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН). Для системы это потенциальный активный долг.
Что это значит для вас:
- Лимит снижает шансы на одобрение ипотеки или автокредита
- Даже если вы не пользуетесь картой, банк рассматривает её как потенциальный долг
Что делать:
- Подать заявление на полное закрытие карты и обнуление лимита
- Учитывать, что процедура занимает время: от 30 до 45 дней счёт ещё будет числиться в бюро кредитных историй
- После закрытия запросить отчёт из БКИ, чтобы убедиться, что лимит обнулён
Мой опыт: я закрыл две неиспользуемые кредитки перед оформлением ипотеки. Банк пересчитал ПДН, и одобрение прошло на лучших условиях
Ловушка третья: накопительные счета с процентами на минимальный остаток
К отдельной категории потенциальных потерь относятся накопительные счета с начислением процентов на минимальный остаток.
Как работает схема:
- Вы ненадолго снимаете все накопления, например, для крупной покупки
- Затем возвращаете их обратно
- Банк начислит доход только на ту сумму, которая была минимальной в течение месяца
- Вместо обещанных 15–16% годовых вы рискуете получить копейки
Что делать:
- Переводить средства на счета с ежедневным расчётом прибыли
- Или фиксировать капитал в классических вкладах сроком на три-шесть месяцев
Мой опыт: я однажды сняла почти весь миллион на неделю для покупки мебели. Проценты за месяц начислили только на минимальный остаток — те самые 10 тысяч, которые лежали на счёте. Потеряла почти всё, что могла получить
