Почему две одинаковые зарплаты приводят к совершенно разным пенсиям: раскроем секреты формирования выплат

Два человека, проработавшие всю жизнь за примерно одни и те же деньги, вышли на пенсию в один и тот же год. Однако один из них получает в два раза больше, чем другой. Это не случайность и не удача; размер пенсии зависит не только от зарплаты, но и от множества других факторов, о которых многие узнают лишь после выхода на пенсию.

Важно понимать, что стоимость пенсионного коэффициента, размер фиксированной выплаты и предельная база для взносов устанавливаются законодательно и ежегодно обновляются. Поэтому здесь рассматривается лишь общий механизм, а актуальные цифры для вашего года можно найти в личном кабинете Социального фонда, где также доступен калькулятор.

Формула расчёта

Страховая пенсия по старости рассчитывается по следующей формуле: количество накопленных пенсионных коэффициентов умножается на стоимость одного коэффициента, после чего добавляется фиксированная выплата.

Таким образом, из трёх составляющих только первая — количество коэффициентов — зависит от самого человека. Две другие величины определяются государством и одинаковы для всех, кто выходит на пенсию в одинаковых условиях.

Первый вывод: вся разница между пенсиями в «двенадцать» и «тридцать пять» заключается в количестве коэффициентов и надбавках к фиксированной выплате. Далее мы разберём, откуда берутся эти показатели.

Источник коэффициентов

Коэффициенты представляют собой пересчёт уплаченных за вас страховых взносов в условные единицы.

Суть проста: за каждый год ваш работодатель выплачивает взносы с вашей официальной зарплаты. Эта сумма сравнивается с предельной базой — установленным законом максимумом годового дохода, с которого начисляются взносы. Соотношение этих величин и определяет количество коэффициентов за год.

Из этого следуют два важных момента.

• Учитывается только официальная зарплата. Черные зарплаты не приносят никаких преимуществ. Здесь разница между белой и серой зарплатой измеряется не месяцами, а целыми двадцатью годами.
• Существует потолок. Независимо от размера заработка, за год можно получить не более установленного максимума коэффициентов. Даже если зарплата в два раза выше предельной базы, коэффициенты не увеличатся — они останутся на уровне базы.

Это ключевой момент, объясняющий, почему пенсии топ-менеджеров и инженеров могут значительно не различаться, несмотря на разницу в зарплатах.

Три периода стажа с разными правилами

Здесь скрывается настоящая причина расхождений. Ваш трудовой путь делится на три отрезка, в каждом из которых действуют свои правила.

• Стаж до 2002 года. В это время коэффициенты не применялись. Пенсионные права за этот период пересчитываются по специальной процедуре, основанной на продолжительности стажа и среднемесячной зарплате по стране. Учитывается либо зарплата за 2000–2001 годы по данным системы, либо за любые 60 месяцев подряд по справке работодателя.
• Период с 2002 по 2014 год. Здесь учитывается сумма фактически уплаченных страховых взносов, которая затем пересчитывается в коэффициенты.
• Период с 2015 года. Коэффициенты начисляются напрямую по ранее описанному принципу.

Из этого становится понятно, откуда берётся разница между двумя людьми с похожими зарплатами: у одного основной стаж пришёлся на девяностые с задержками взносов и недостающими справками, а у другого — на двухтысячные, где всё фиксируется автоматически.

Отношение заработков: недооценённый фактор

Отдельно стоит рассмотреть конвертацию прав за период до 2002 года, так как это часто недооценивают.

В расчетах учитывается отношение вашего среднемесячного заработка к средней зарплате по стране за тот же период. У этого соотношения есть установленный законом предел: выше определённого значения оно не учитывается, независимо от того, насколько высок реальный заработок. Для работников Крайнего Севера предусмотрены повышенные значения.

Практическое значение заключается в том, что если ваш заработок в советские и ранние постсоветские годы был выше среднего, стоит уточнить, какой вариант заработка был принят при назначении пенсии — за 2000–2001 годы или за 60 месяцев подряд по справке. Второй вариант может оказаться более выгодным, но вам потребуется принести справку самостоятельно, так как Фонд не будет её искать.

Это частая причина, по которой люди получают меньше, чем могли бы.

Валоризация: прибавка за советские годы

Это ещё одна величина, которая может повысить пенсию для старших поколений.

Пенсионные права, накопленные до 2002 года, были увеличены на десять процентов, плюс добавляется один процент за каждый полный год стажа, выработанного до 1991 года.

Этот процесс происходит автоматически на основе данных, доступных в фонде. Однако если советские годы не отражены в системе, что бывает довольно часто, то и прибавки за них не будет.

Таким образом, важно тщательно проверять советский стаж. Каждый подтверждённый год до 1991 года — это плюс один процент к пенсионным правам, накопленным до 2002 года.

Фиксированная выплата и её увеличения

Вторая часть формулы. Базовая сумма фиксированной выплаты одинакова для всех, однако к ней предусмотрены различные надбавки, о которых не все знают.

Фиксированная выплата увеличивается:

• при достижении восьмидесяти лет — в повышенном размере;
• при наличии инвалидности первой группы;
• при наличии нетрудоспособных членов семьи на иждивении — за каждого, но не более чем за трёх;
• за работу в районах Крайнего Севера и приравненных местностях при наличии необходимого стажа;
• за длительный стаж в сельском хозяйстве, если вы проживаете в сельской местности.

Некоторые основания могут действовать одновременно. Например, сельская надбавка может сочетаться с надбавкой за иждивенца.

Здесь часто обнаруживается упущенное. Надбавка за иждивенца назначается только по заявлению. Сельская надбавка требует подтверждения стажа в указанных профессиях по утверждённому списку. Северная — подтверждения стажа работы в соответствующих районах.

Человек может годами получать пенсию без надбавок просто потому, что не подал заявление.

Нестраховые периоды: годы, за которые платит государство

Существуют периоды, когда человек не работал, но коэффициенты всё равно начисляются.

К таким периодам относятся:

• уход за каждым ребёнком до полутора лет: 1,8 балла за год по первому ребёнку, 3,6 — по второму, 5,4 — по третьему и каждому следующему; с 2026 года общий потолок в шесть лет будет снят;
• служба по призыву;
• уход за инвалидом первой группы, ребёнком-инвалидом или человеком старше восьмидесяти лет;
• период получения пособия по безработице: он идёт в стаж, но баллы за него не начисляются;
• проживание супругов военнослужащих в местностях, где нет возможности трудоустройства, — в пределах установленного срока;
• и ряд других периодов.

Важно: эти периоды учитываются только если им предшествовала или за ними следовала работа. Также они не всегда фиксируются автоматически в системе. Например, уход за пожилым человеком нужно оформлять — он сам по себе в стаж не попадёт.

Женщина с тремя детьми, если периоды ухода не отражены в лицевом счёте, теряет значительную часть будущей пенсии. Это нужно проверять по той же выписке.

Отсрочка обращения: недооценённый механизм

Если не обращаться за пенсией сразу после достижения права, а отложить обращение, к расчёту применяются повышающие коэффициенты — как к количеству пенсионных коэффициентов, так и к фиксированной выплате. Чем дольше отсрочка, тем выше множители, и рост этот заметен.

Этот механизм работает независимо от того, работаете ли вы в этот период.

В этом случае необходимо проводить индивидуальные расчёты: вы отказываетесь от выплат сейчас ради большей суммы позже, и точка окупаемости зависит от возраста, здоровья и наличия другого дохода. Тем не менее людям, которые продолжают трудиться после наступления пенсионного возраста, стоит рассмотреть эту возможность — особенно с учётом особенностей индексации для работающих пенсионеров.

Северные коэффициенты и надбавки

Отдельная система, объясняющая часть самых высоких пенсий.

Для тех, кто работал в районах Крайнего Севера и приравненных местностях, предусмотрены повышенные фиксированные выплаты при наличии северного стажа, а также увеличенные предельные значения при конвертации прав за период до 2002 года, а также возможность досрочного выхода на пенсию.

Отдельно предусмотрен районный коэффициент к пенсии для тех, кто продолжает жить в соответствующих районах. При переезде в обычный регион эта часть теряется, но повышение фиксированной выплаты за северный стаж остаётся.

Это одна из ситуаций, когда решение о переезде стоит тщательно просчитывать.

Почему у двух людей с одинаковой зарплатой разные пенсии

Соберём все причины расхождения в один список:

1. Официальная зарплата против фактической. Главный фактор. Двадцать лет серой зарплаты — это двадцать лет почти без коэффициентов.
2. Полнота учёта стажа. У одного все периоды отражены, у другого потеряны девяностые, ликвидированное предприятие или работа в другой стране.
3. Вариант учёта заработка за период до 2002 года. Справка за 60 месяцев подряд может оказаться выгоднее, чем данные за 2000–2001 годы.
4. Советский стаж и валоризация. Подтверждённые годы до 1991 года дают прибавку, неподтверждённые — нет.
5. Нестраховые периоды. Учитываются или нет уход, служба, дети.
6. Надбавки к фиксированной выплате. Иждивенцы, сельская местность, север, возраст.
7. Отсрочка обращения. Несколько лет отсрочки могут существенно изменить итог.
8. Северный стаж. Увеличенная выплата и повышенное отношение заработков.
9. Длительность стажа в целом. При прочих равных больший стаж — больше коэффициентов.

Обратите внимание: в этом списке всего один пункт касается зарплаты. Остальные — это оформление, документы и решения, принимаемые задолго до выхода на пенсию.

Как рассчитать свою пенсию

На выполнение этого задания потребуется один вечер.

1. Заказать извещение о состоянии индивидуального лицевого счёта через портал госуслуг. Обычно оно приходит в тот же день.
2. Посмотреть в нём три ключевые цифры: общий страховой стаж, количество накопленных коэффициентов, суммы взносов по годам.
3. Сравнить перечень периодов с трудовой книжкой. Ищите отсутствующие периоды и годы с подозрительно малыми взносами.
4. Проверить учёт нестраховых периодов: дети, служба, уход.
5. Воспользоваться пенсионным калькулятором в личном кабинете. Он даст ориентировочную сумму, расхождение в разы — повод для дальнейшего выяснения.
6. Если до пенсии осталось несколько лет, обратиться в Социальный фонд за предварительной оценкой пенсионных прав. Это делается бесплатно и позволит собрать недостающие документы.

Что ещё можно изменить, а что уже нет

Честно о возможностях.

Ещё можно: найти и подтвердить неучтённые периоды; принести справку о заработке за 60 месяцев из архива; оформить уход за пожилым родственником; заявить надбавку за иждивенца; добрать стаж и коэффициенты через работу; уплатить добровольные взносы; рассмотреть отсрочку обращения; проверить право на северные и сельские надбавки.

Уже нельзя: превратить серую зарплату прошлых лет в белую; получить коэффициенты сверх годового потолка; вернуть неоплаченные взносы; пересчитать заработок по недоступной справке.

Граница проходит примерно так: всё, что связано с документами и заявлениями, можно исправить. Всё, что касается реально уплаченных денег, — нет.